房贷首套多以基准利率为主

作为平面设计师的他3月初在北京南四环签了一套商品房，总价350万左右，首付出了150万，在工行贷款200万。

“正在准备去银行面签的时候，银行那边突然说利率上升了，由之前的基准利率九折变成了九五折。”孟佳说，“利率上浮之后，利息得多交8万多。当时正好赶在3·17政策刚出台，中介就劝着赶紧签了。”

孟佳是比较幸运的，5月初的时候，贷款被批了下来。如果放到现在，这样的利率优惠已经绝迹。短短半年历经房贷利率四次调整后，银行还好贷款吗？

近日，记者以购房者身份走访北京几家银行营业网点发现，目前首套房利率多以基准利率为主，浙商银行首套仍可以享受95折优惠，而第二套房贷款利率上浮10%，甚至20%，贷款额度是比较紧张的。

首套多以基准利率为主

建行宣武区支行的住房金融业务部经理表示，目前建行首套是基准利率，二套房按1.2倍。“建行6月的额度比较紧张，将来几个月如何也不敢保证。建行在房贷业务上还是比较宽松的。”

记者走访工行广安门支行时，该行的客户经理说，工行首套住房按照基准利率，二套住房上浮20%，不过，“当前额度紧张，三月份的贷款还没有批。银行没有额度，没办法。”

相比之下，记者去的一家农行网点似乎没有那么紧张。“4月12日贷款成功的一户，按照基准利率的九五折放下来了。”农行南线阁支行的员工说，“如果现在贷款的话，不是很确定还能不能九五折。最近看财经新闻，政策也在收紧，我们稍后还要开会，可能上边会有新的政策。”

目前光大银行首套也按照基准利率，二套上浮20%。光大银行的信贷经理告诉记者，目前光大银行审批较以前严格，但不至于等待时间太久。招商银行上地支行的客户经理告诉记者，招商银行目前首套仍是基准利率，但是二套上浮20%。“说实话，其实第二套住房是很难批的，基本上是不给批。”

记者走访的华夏银行营业网点客户经理也表示，目前华夏银行首套按照基准利率，二套住房贷款上涨10%。

不过，与前述国有大行和股份制银行营业网点不同，北京银行滨河路支行的客户经理向记者表示，北京银行首套住房和二套住房，都在基准利率基础上浮10%，而且额度有限。

根据融360数据显示，北京地区5月份首套房平均利率为4.86%。全国5月二套房平均利率为5.40%，较上月上升0.01%。同比去年同期二套房利率5.39%上升0.01%。二套房平均利率稳定，平均水平依旧保持在5.39%-5.40%，部分热点城市二套平均利率超过平均水平，最高达到5.53%。

无米下锅？

从年初到现在，北京的贷款利率都是收紧的趋势。元旦后，北京地区各主要商业银行便逐渐将首套房利率全面调整为9折。从2月份开始，8.5折优惠已彻底消失，而到现在部分银行已经将利率上调到1.1倍。

海通证券宏观债券分析师姜超认为，房贷利率飙升主要是因为“银行无米下锅”。其研究认为，“2016年，由于银行可以在金融市场通过同业存单以2.8%的利率融资，所以在4.9%的贷款基准利率下，即便是房贷利率打8折也有利可图。到了今年1季度同业存单利率升至4.5%，所以银行房贷利率开始打9折、95折以弥补成本上升。但是到了4、5月份以后，银行的同业存单都发不出去了，银行自己都没钱了，拿什么去放房贷呢？”

姜超认为，贷款利率上升，贷款发放收缩，意味着金融去杠杆的影响将从金融市场传导到实体经济。“信贷收缩是下半年最大风险。在17年上半年，虽然经济出现见顶回落迹象，但只是缓慢减速，因为金融去杠杆的影响还只是在金融市场，主要体现为货币和债券利率上升，而商业银行还在扩表，贷款利率和贷款发放还保持稳定。但是随着同业存单发行的萎缩，意味着商业银行开始缩表，贷款利率大幅上升，而贷款的发放也开始收缩，这就意味着金融去杠杆的影响将从金融市场传导到实体经济，而信贷收缩将是下半年经济的最大风险。”

一位股份制银行人士对记者表示，银行房贷利率上升，不只是因为国家房地产宏观调控的因素，可能是因为“银行真的没钱了”。“银行还是比较倾向于把贷款给购房者，因为房贷在银行贷款中属于风险最低的一类，违约率和坏账率都很低，基本属于优质资产。”

上述股份制银行人士认为，金融去杠杆的形势之下，同业存单、委外业务都在收回，加上央行MPA考核，各大银行都在收紧。“房贷上涨最快的，大致也是理财业务和同业存单业务做得比较好的银行。”

姜超认为，目前房贷虽然不低，同比明显萎缩，因此他预测未来房贷增速或将进一步下行。“5月居民部门贷款增加6106亿，其中中长期贷款增加4326亿，增速仍然不低，但同比去年同期下滑了近1000亿，同比降幅创11年1月以来新低，这意味着房贷利率上调对房贷需求的影响正在逐步体现。从6月份以来的信息看，房贷利率依然在继续大幅上浮，一定程度上会抑制贷款需求；此外今年以来监管政策趋严，银行房贷额度受限。所以，预计未来房贷增速或将进一步下行，从而拖累全国层面的房地产销售增速下降。”

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