网贷行业的大地震下，车贷似乎也没能幸免。网贷之家数据显示，自2017年4月至2018年6月，P2P车贷行业的正常运营平台数量由590家减少到了213家。这样的洗牌风波，似乎也波及到了行业中比较靠前的生存者。
专注于P2P车贷的投哪网，是旨在为80后借贷人服务，为80后投资人理财的互联网理财平台。在2018年3月工信部发布的互联网金融领域企业百强榜中，投哪网以84.12分排名第22名，自2013年年底成立至今近6年，投哪网累计撮合成交金额550亿元，注册用户超过500万，并且于2017年完成了C轮11.2亿元融资，可以看出其生存状况还算不错。
虽然投哪网凭借大数据风控、灵活运营等优势令自身在与同行的激烈竞争中活的尚可，但其在近期也遭遇了滑坡，网贷天眼数据显示，投哪网对资金和投资者的吸引力呈下降趋势，原因究竟在哪？
投哪网陷“新老投资者下滑”之困
平台自身数据显示，今年以来投哪网的撮合交易总额总体呈下降趋势，撮合交易总额由1月到5月分别为14.50亿元、8.26亿元、8.18亿元、5.31亿元、8.2亿元，总体而言较去年同期都呈下降趋势。在交易总额下降的同时，官方数据显示其平台新增投资者数量也成低迷态势，从2018年1月至5月分别为4万、2万、5万、3万、8万。虽然略有起伏，但是较去年同期都有明显的减少。
近期新增投资人下降，第一个原因在于许多行业负面事件的发生导致投资者对P2P车贷行业提高了戒心。尽管投哪网素来以安全著称，但是在行业整体处于震荡的时候，投哪网作为P2P车贷中的一员难免遭受到一些负面影响。
其次，行业洗牌也意味着一些新机会的诞生，比如破产或清退平台的投资者会寻找新的投资平台。因此有许多看准这一机会的头部平台反而乘势选择逆流而上，加大力度进行广告推广。但反观投哪网却安静许多，在风浪之下也没有对自身有大力的宣传，曝光度不高自然无法成为投资者考虑的首选。
此外，较低的利率也成为了投哪网吸引新投资者的一大障碍。我们知道投资的目的就在于获利，在有风控保障的前提下，利益自然成为了驱使投资者进行投资的最重要因素。而投哪网目前的投资项目利率普遍偏低，以新手标进行分析可知，作为吸引投资人的敲门砖，其年化利率仅有8%，低于行业平均9%年化利率。
为了吸引投资者注资，包括悟空理财在内等的新兴平台的新手标项目年化利率甚至达到了12%，相较之下投哪网新增投资人数量减少也在情理之中了。除了新手标无法对新入局的投资者产生足够吸引力之外，投哪网项目的平均综合利率仅在7.5%左右浮动，同样低于整体行业8.5%的平均综合利率。
不过如果单纯只看利率的话也不公平，有许多P2P平台虽然没有高额的利率，却可以通过一些投资返现活动来吸引投资者，这种经营策略同样可以提高平台的吸引力。投哪网如法炮制，例如目前注册即送666元红包等活动，想要通过红包留住投资者的资金，但投哪网可能并不能如愿。主要原因在于其赠送的红包使用条件苛刻，除了要投资指定的金额之外，有些红包还要投资人进行至少三个月、半年、一年以上的标才能领，并且还需要一些复杂的绑定才能将红包变现。
新增投资者数量减少，投哪网同时还面临着老投资者流失的状况。网贷天眼数据显示，2018年年初投哪网老用户月均人数为1万人，而在2017年同期则为月均4万人，其余月份也同比减少。
任何时候，投资者都是平台的核心之一，投哪网失去了投资者，也就相当于失去了资金源泉，而导致老投资者总体数量减少的原因，除了年化利率方面与新兴平台不能比之外，投哪网能为老用户提供的服务也不尽如人意。
通过分析发现，投哪网在进行出借和借款两道程序的时候会向投资人收取两道费用，首先是投资人利息的10%被平台收为利息管理费，其次是在投资人出借的过程中按月收取0.4%到0.8%的管理费，而有些平台为了吸引投资者，根本不会在投资过程中收取任何服务费，投资者是逐利的，自然会将自己的资金投放在收益更高的平台中。
投资者除了追逐收益之外，是否选择一个平台的一大原因在于其风控实力，投哪网能在P2P车贷行业浸淫多年，自然离不开自身不错的风控实力，但其风控却也不是十全十美。
逾期率上涨，投哪网风控尚存不足
风控作为投资平台的命门，是每一个平台赖以生存的保障，投哪儿网以双上市系+双券商系+国资系等背景为基石，专业的风控团队为保障，实行了“小额、分散、直营、抵押”的风控战略，想要通过小额分散的投资方式尽可能地降低可能遇到损失的几率。
但这样的风控策略似乎表现出了一丝疲倦，据网贷天眼数据了解，2017年11月30日投哪网逾期金额为4861.62万元，项目逾期率为2.99%，金额逾期率为0.17%,截至2018年2月28日的数据表示，投哪网逾期金额为2186.75万元，项目逾期率为3.6%，金额逾期率为0.33%。由此可见投哪网的项目逾期率和金额逾期率都呈现了上涨的趋势，作为考量一个平台风控水平、运营状况的核心标准之一，逾期率逐步上升显然代表着投哪网在风控上的不足。
投哪网作为车贷平台，自然也会面对着车贷行业所面临的普遍问题。目前车贷市场84%的交易额来自车辆抵押交易，但是众多车贷平台不可避免地会遇到一些漏洞，例如多次抵押、多人抢车等现象的存在，当一辆车在不同平台抵押借款，可能会导致车辆坏账风险提高。一旦车辆拥有人无法同时还款，那么一辆车的价值是无法弥补数个平台的账目的，从而导致了必定会有几个平台同时产生坏账现象。由此推测，投哪网逾期率升高的部分原因可能要归结于一车多贷产生的坏账现象。
除开行业普遍存在的问题之外，投哪网自身的业务办理流程也存在一些不足。不妨从其披露的业务办理流程进行观察，借贷人从平台申请借款项目到平台放款一共有八个步骤：1.借款人提交借款申请2.平台进行初审3.平台派人进行现场考核，对车辆实行评估4.再次复审5.将借款人申请提交审贷会6.在网站上发布借款标7.放款8.贷后管理，催收。
在整个业务的办理过程中，结合其他平台的许多案例推测出目前投哪网的风控体系仍然存在一些瑕疵。比如对于借贷人来说，能否借到钱什么时候借到钱都不确定。平台通过征信系统将借贷人的信息发布到网站上等待投资人投标，但是在这个过程中存在很大的不确定性，首先是近期新入局的投资人减少，可能延缓借款人的标的完成进度，并且借款人对于资金的需求是有时限性的，平台能否在规定时间内为借款人筹集到足够资金也存在一定疑问。
信息互通、挖掘数据可助投哪网走的更远
尽管许多车贷平台纷纷出局，但是对于投哪网来说，这不失为一个机遇。而投哪网在车贷行业经营多年，无论是在口碑还是在老用户的沉积方面都有其他平台无法比拟的优势，倘若拥有了更加完善的风控体系，投哪网可以凭借着货真价实的实力在车贷行业中存活，乃至于成为一方巨擎，而要做好风控则需要注意以下几点：
其一，提高信息互通和监督能力。投哪网虽然在2016年时就接入了央行互联网金融风险信息共享系统，但目前来看，这似乎还不够，如果投哪网能与其它车贷平台成立信息共享库，建立一个车辆信息共享中心，显然可以提高其风控能力，或许可以有效避免部分车主一车多贷的投机操作，减少坏账风险。
此外，由于投哪网目前缺少对借款人的跟踪监督，因此投哪网还可以参考已有平台的措施，成立风控保障小组。在美国，有些P2P平台会有一个风控小组，事前会与车主见面，确认车主的信息真实性，一旦产生逾期，风控小组立即拨打电话询问，若是借贷人态度恶劣，风控保障小组可以及时把信息反馈公司，如此一来很大程度上缓解了坏账风险。
其二，利用好自身的数据库再度挖掘客户价值，提高数据利用率。每一个客户都是投哪网的宝贵财富，但目前投哪网仅仅只将许多客户信息记录在册，没有进行深度挖掘。
投哪网不妨化被动为主动，选择有潜力的客户并主动出击，为优质客户进行项目定制，从年龄、性别、地域等方面入手，根据不同的需求推出相应的项目。如果能够根据优质客户提供不同的项目，不仅可以提高客户对平台的依附性，同时也提高了平台本身的口碑。
总而言之，优秀的网贷平台势必很看重自身的风控实力，尽可能降低投资者风险。对投哪网而言，行业不稳定的外部环境，以及自身在风控上的软肋是两个必须迈过去的坎，唯有更深度地进行数据挖掘并加以利用，稳定新老投资者，投哪网才能在激烈的竞争中活的更好。
