你可能很难现象，路边的烧饼店、小菜摊、上门服务的维修师傅只需要手机点一点，就能1秒贷款，再也不愁资金周转难。截止2017年11月底，已经有超过155万小微商家获得了网商银行的贷款。POS市场或将进一步被冲击，毕竟使用支付宝收款不仅免费提现、费率低廉、而且能贷款、能保险医疗费等等！

6个月155万线下“码商”获得了贷款

2017年6月，网商银行依托支付宝移动支付，从服务线上“网商”延伸到了服务线下“码商”，推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务，让小摊主、个体户也能通过手机1秒贷款。

仅仅6个月，已经有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。双十二期间，网商银行推出的“码商金融狂欢节”，短短17天就有超过36万码商申请并获得了贷款，超过209万码商开始使用商家专属的现金管理工具“余利宝”，活动总参与人数超过了1095万。

与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”的特点明显。网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。

目前，网商银行的线下小微经营者贷款服务已经覆盖全国32个省342个城市，其中武汉、杭州的贷款户数最多，二三线城市的线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛，郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位，且排名超过北上广深。

从行业看，网商银行服务的“码商”主要以服务行业的经营者为主，其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。

不良率仅0.78%

无担保、没抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。用“码”实现线下商家的互联网化后，网商银行通过大数据和人工智能技术突破了这些限制，彻底改变金融风控模式。

“刚开始探索线下小微企业的贷款时，我们也心里没底。但随着不断的探索，我们发现线下小微经营者用上移动支付之后，能够沉淀下来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富，再结合我们的风控能力和经验，为他们提供贷款服务就有了基础。”网商银行资深总监胡晓东表示。

网商银行及其前身阿里小贷，专注服务小企业10余年，积累了10万+的指标体系，100多项预测模型和3000多种风控策略。

而针对线下小微经营者，网商银行创建了多套针对性风控措施，能有效识别经营属性、判断交易有效性、预测商家经营能力。人工智能，甚至能够在1秒钟内通过转账关系链判断出是个人还是个体经营者，排除虚假交易，并在支付数据基础上结合商圈人流、同类商家经营状况等综合纬度，给用户一个最合理的授信额度。

“传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人，但网商银行从不预设任何一个坏人，我们把每个人首先看成是好人，然后用大数据的风控技术把其中少数的‘坏人’挑出去。”网商银行行长黄浩表示，这也是网商银行能够在短短半年服务这么多线下小微商家的原因。

截止11月底，网商银行线下经营者贷款的不良率仅0.78%，99.15%的商家都能做到按时还款。

近日，网络小贷巨头重庆市重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司（简称“蚂蚁商诚小贷”）披露了蚂蚁金服借呗业务前三季度业绩，净利润达到近45亿元，同比增长超1.9倍。

值得注意的是，借呗的年化利息仅14.6%，甚至低于银行信用卡。看来，与高利率覆盖高风险的“现金贷”相比，控制不良、降低成本才是持续盈利的“正确打开方式”。

新世纪评级报告显示，截至今年4月末，蚂蚁小贷通过蚂蚁借呗对借款人发放的贷款平均金额在3000元，平均金额较小，资产分散，借呗业务的主要债务人年龄在25岁至35岁之间。

与动辄利率20%、30%的消费金融平台相比，借呗日均利率为万分之4，按365天计算，换算成年化费率仅14.6%，最低利率甚至只有万分之2.5，换成年利率是9%，低于大部分银行的信用卡。

行业数据显示，信用卡透支贷款利率大约为日息万分之5，按月计收复利，则年利率在18%左右。

借呗可以说是完全依托于支付宝场景而诞生的金融服务。真实场景、一方面让借呗自带流量，省下巨额的获客成本，另一方面一手的数据也能有效进行风控，降低不良成本，公开数据显示，上线三年来，花呗借呗的不良率一直保持在1%左右。

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