“3.15”国际消费者权益日来了。

同时，本报记者注意到，网贷投资人权益维护的话题再度受到关注。

“不论今年网贷是否会成为投诉重灾区，后e租宝时代，投资人的权益保护理应得到持续重视和保护。” 业内人士表示。

网贷之家研究员陈晓俊分析指出，2018年是P2P网贷平台完成备案登记的关键时期，按照监管要求无法完成备案的平台必须退出，因此需要投资人比往年更加谨慎。

对此，人人聚财创始人兼CEO许建文认为，投资者保护自身权益的最有效方式，是投资决策时重视事前“避雷”。具体来说，需要规避以下特点的平台。首先需规避政策明确禁止的线下理财业务的平台；其次，规避秒标、短期项目过多，日化收益营销策略活跃的平台。再次，需规避短运营时间及畸高收益的平台等等。

网贷维权难问题依旧

经过两年来的专项整治，网贷信息中介定位明确，监管设立多条红线，不少存侥幸心里的平台被清除出局。

据网贷之家研究中心不完全统计，截至2018年2月底，P2P网贷行业累计停业及问题平台数量为4164家，分布在2011年至今的8年间，高峰期为2016年，2016年全年停业及问题平台数量超过1700家。

与此同时，记者注意到，除了收益率之外，越来越多的投资人更意识到自身权益保护的重要性。

“用户是网贷的根本，投资者权益保护是平台的责任也是立身之本，这意味着平台要严守信息中介定位，尽力做到三个‘力争’。” 许建文表示，一是底层资产上要力争服务小微、有场景、有指定用途、有客户群体限定、助力实体经济发展，不能涉及校园贷、现金贷等红线业务，并尽可能挖掘优质资产，拥抱金融科技创新加强风险把控；二是交易上要力争做到合规，要有资金银行存管，不能涉嫌资金池，不能发假标，不能自融；三是信息披露上要力争完备透明，信披项目内容不能流于表面，切中不到要点。频次要及时，逾期率、坏账率等关键性数据指标上不能有猫腻，确保用户在进行投资时有充足的依据可以参考。

不过，虽然在经历整改之后，网贷平台数量下降了，质量提高了，但问题平台、铤而走险的非法平台不会消失，事后维权依然难度很大。

对此，分析人士指出，站在投资者角度，维权以最大程度降低本金损失为目标，追求效果与结果。但现实情况是，大多数投资人在维权前，处于“被动“与”茫然“境地。

许建文则表示，造成此境况，主要是目前投资者在维权问题上存在两大挑战或者说难题，一是举证难，由于网贷从开立账户、条款说明到签署合同的所有交易流程都是通过电子数据进行记录。存在被篡改和灭失的可能；二是维权成本高，成效有限。

他还进一步分析指出，目前投资者主要维权的方式是商务谈判、刑事报案、民事诉讼、行政诉讼。四种方式中，民事诉讼和刑事报案又最为常见。但是民事诉讼成本较高，投资人作为受害者本就承受较大资金损失，资金实力薄弱；刑事报案的方式维权成本相对低，但时间跨度长，一般在一两年以上，要做好打持久战的准备。另外，目前维权的成功案例同爆雷平台的整体数量相比，比例还是偏低，一些纯庞氏诈骗和窟窿特别大的自融平台，一旦出事，追回资金的难度极大。

如何“避雷”？

在目前互联网信用体系及网贷消费者权益保护相关法律尚待健全的情况下，网贷投资人如何“避雷”备受关注。

“投资者保护自身权益的最有效方式，无疑是投资决策时重视事前‘避雷’。” 许建文分析指出， “首先需规避政策明确禁止的线下理财业务的平台；其次，规避秒标、短期项目过多，日化收益营销策略活跃的平台。目前处于备案关键期，平台备案具有不确定性，部分用户更倾向于投短标。短标也是平台的促销策略之一，但密集频发短标，有可能涉嫌资金池与金融诈骗的可能性；再次，需规避短运营时间及畸高收益的平台。目前大多数跑路平台运营时间较短，部分平台甚至只成立1年-2年，且产品收益率远超10%的行业综合收益率，处于不合理水平。”

许建文还进一步表示，对于风险偏好较低的用户，可以采取以静制动、持币观望的策略，也可以把资金放在排名靠前的头部平台，对平台日常备案进度保持关注；对于风险偏好适中、对行业较为了解的用户，建议结合自己的风险偏好、资金状况选择合规度较高的平台和标的期限适中的产品，重点考量平台成立年限长、有银行存管、长期专注于小额分散的资产类型，无现金贷、校园贷等违规业务、信息披露良好这些硬门槛指标。

此外，陈晓俊亦分析指出，对于“踩雷”的投资人提出了仍应搜集整理证据进行报案，争取减少损失，投资人应该避免以下5大风险点：平台合规意愿弱、放出远超平台实力的营销活动、投资不知名的平台、过分迷恋银行存管以及工商大幅变更平台。

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