最近车险保费上调引发热议。大家问到说，这是不是先垄断再提价，是不是保费长期上涨的开始呢?
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首先，保险业的格局，还远没到垄断的程度。
一方面，车险是个标准品，产品没差异化，大家就竞争价格或者竞争服务，只要竞争没消失，靠垄断提价的逻辑就行不通。
第二，最大的颠覆者是智能汽车，它是装上轮子的电脑，天生自带数据，天然适合自营车险。但是保险是个数百年历史且重监管的行业，有技术没牌照还是不行。智能车自营车险，它最终还是要有牌照，或者和保险公司合作。因此，前有市场竞争，后有监管壁垒，它想随意乱收费持续提价，也不会是个长期趋势。
那么这行真正的长期趋势和创新方向是什么呢?
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真正的挑战者，是保险业内部锐意进取、不断创新的同行。
这个竞争者的市值，在08年金融危机之后，增长了17倍。它依靠数据驱动，把保费平均降低了30%，眼看着就要抢走巴菲特过去几十年打下的阵地。难怪在2019年，巴菲特说，他真正担心的根本不是特斯拉做车险，而是1937年成立，但却持续创新的这个老同行，前进保险。
它究竟做对了什么?能给我们创业或者投资带来哪些启发呢? (相关阅读：树泽：未来保险启示录——是谁让巴菲特恐惧?)
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启发一，你的赢利点，就是别人的突破点。
传统保险的商业模式是收保费在先，理赔在后，中间的时间差，就可以用暂时没赔出去的钱做投资。因此，商业模式就决定了，美国的保险公司没有动力提高效率，理赔越快，可用于投资的钱就越少，所以美国保险业全行业都喜欢磨洋工。
可是，你盈利的点，就是别人的突破点。同行们压根没准备在保险上赚钱，承保亏损是拿别人的钱做投资的融资成本啊!很少有人敢想，我就专注把保险本身做好，就让承保业务本身就能大幅盈利。
巴菲特的竞争者就是这么干的，承保利润率领先行业老大10个百分点。它压根就没去想占用用户的资金的事，所以才有动力不断提高效率。比如，按小时赔付;在少收保费的情况下，还能给到足够的理赔,自己投资建设修理厂等等。极度的效率和周转降低了成本，在少收费的情况下，竟然还取得了远高于同行的利润率。
好生意的特点，是把事情做到极致，就在这件事本身上就能盈利。反观很多创业者，喜欢说，我先做A，然后做B，有了B才会有C，然后在C盈利啦。可链条越长，概率越低，为什么不直接把A做好，就在A上创收呢?
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启发二，从事后理赔，到事前风控。
巴菲特的挑战者，也摸索了很久，一直到2015年才开始爆发。他们低成本的秘诀，是给用户车上装UBI数据盒子，可以记录驾驶习惯，爱不爱超速?是不是油门刹车一起踩?转弯是不是过急?平时开车频率是高还是低?有了数据，靠谱的车主，保单价格就能更便宜。数字化的保险，保费将来确实可以做到千人千面。更重要的是，有了数据后，它可以针对性的对驾驶行为做优化，这就不仅是降低保费的问题，保险公司有了为用户的安全和生命创造了价值的可能性。
启发之三，从拥有资产，到购买服务。
当汽车已经变成了移动的电脑，将来智能车会更多通过服务来盈利。汽车公司做车险，技术壁垒低，但是牌照壁垒很高。所以车险之外的服务，可能更有想象空间。将来的出行，会从拥有资产，变成购买服务。当人们都通过购买自动驾驶服务来出行，甚至可以不直接拥有一台车时，这才是车险业终极的挑战。
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如果用第一性原理去思考保险行业：用户花钱买的是一个服务，一个能真正降低风险，减少事故的服务。而不是最后事故已然发生，而得到的赔偿。
最后，能够降低费率的是优秀公司，而能够真正降低事故率的，才是伟大的公司。社会已经贴出了英雄榜，谁能揭榜解决问题，谁将会得到来自市场最大的奖励。更多股票资讯，关注财经365！