中国的相互保险道路应该怎么走？自从我国首批相互制保险组织批筹以来，就一直颇受业内外关注。近日，中国首家相互保险社——众惠财产相互保险社（以下简称“众惠”）在成立百日之际，向业界交出了首份答卷。
众惠提出如何开展相互保险的“场景论”，并发起国内首例从产业链角度服务小微企业的相互保险计划。其中，联合跨境电商服务平台踏浪者国际（下简称“踏浪者”）发起“小微企业及个体经营者融资保证相互保险计划”，解决其产业链中上游供货商的融资难、融资贵痛点；联合车联网平台中交兴路发起“车旺大卡司机意外伤害相互保险计划”，填补该产业链中货车司机缺乏保障的空白和短板。
相互保险“场景论”聚焦垂直产业链
“相互”强调的是一种内在的、彼此依存、彼此影响的关系，正是这些或紧密、或松散的关系，才如织网般的界定出一个个有形无形的不同场景。因此，典型场景对相互保险来说意义格外不同，这种彼此关系的强弱差异，也正是相互保险和网络互助的重要区别之一。
而众惠要做的就是首先找到能够发挥相互保险优势的典型场景。基于此，众惠相互提出了寻找“相互典型场景”的观点，并以“一条一块”将场景具象化。众惠相互战略副总裁汤宁解释称，众多的小微企业和个人，因某种关系聚合在一起，人与人之间往往是簇集的、块状的，而产业链的上下游则是垂直的、条状的。物流行业的上下游企业，构成一个典型的条状分布，作为局内人，他们彼此命运相连、冷暖相依，对产业链中每个业务环节和风险特征都洞如观火，这都为相互保险的开花结果，创造了良好的氛围和土壤。
不断定位最适合开展相互保险的关系人群，也是缘于众惠相互筹建时立志服务小微企业及弱势群体的初心。正是基于对这一初心的坚守，众惠相互37%的初始会员为产业链企业，四分之一的初始会员为服务于产业链的企业代表，其他则为有高度公益心的个人。
构建产业链小微企业保障体系
“找到典型场景，我们还需要运用大数据等技术手段，实现对风险的精准识别、定位和防控”，汤宁透露，“正是这种强关系的存在，让产业链上的每个主体都置于一种有形契约和无形监督之下，一旦恶意违约，所付出的成本会远高于违约收益，甚至有可能从此被排除在整个产业链之外；如果并非恶意违约，也很容易自证和他证。众惠相互这些处在产业链上的会员，更加了解风险，也更加厌恶风险，自然更原意帮助我们识别和防控风险”。
具体而言，“小微企业及个体经营者融资保证相互保险计划”从现金流角度切入，基于对国际贸易产业的深刻洞察，为链条上下游主体普遍存在的资金周转需求提供融资服务。
据悉，该保险计划是由众惠和踏浪者共同合作完成。踏浪者是一家快时尚跨境电商平台，上游有约1000家供货商，由于跨境贸易发货、物流、交割的时间较长（1-3个月不等）。因此，超过一成以上企业都有短期资金周转需求，融资额度约为每单10-20万元，单笔融资时长约为1-3个月。踏浪者高级副总裁李亚伟表示，这是一批难以在银行等大型金融机构获取融资支持的群体。而部分供货商曾经试图从网贷平台甚至是民间渠道融资，但最少15%的年化利息已经超出正常承受范围。
汤宁表示，“我们和会员目标一致、利益相同，都是为了呵护善意的贷款人，排除恶意的违约者。会员和我们一起梳理业务流程和可能存在的风险点，几乎没有保留。他们在获得更低成本的融资同时，也和众惠相互一起，努力打造着一个更加良性运转的诚信群体。良币能够有效驱逐劣币，风险得以有效降低，结果自然是大家共同受益”。
“车旺大卡司机意外伤害相互保险计划”则从信息流角度切入，对大货车司机群体提供性价比更高的意外保障。
车旺大卡APP是专注于商用车车联网领域运营和服务的上市公司中交兴路，旗下一款专注货运行业人群的移动互联网产品。目前，该App上聚集了200余万货主、车主、司机、第三方物流企业及亲朋好友。
车旺大卡曾试图为货车司机群体寻找适宜的生命意外保险产品，但走访下来发现，市面上的产品要么保费过高，司机大多不愿为此买单；要么不愿为该群体提供相应的保障服务。
“数据统计，64%的货车司机没有任何商业保险，而货车车辆84%都有商业保险。人都比不上车，这个现状让人心酸了。货车司机生命安全得不到有效保障，一旦出事故就是一个家庭的灾难。”中交兴路金融事业部副总经理马难表示，货车司机的平均工资一直不高，2016年全国货车司机平均收入仅6000元，比快递小哥、外卖小哥挣得都少，可以说，货车司机是一个既高危，又对保障价格高度敏感的群体。
在传统商业保险“绕开走”的地方，众惠相互正尝试用自身的模式优势和中交兴路的专业优势共同直面应对。中交兴路是全国货运车辆公共平台的研发者及国家指定的运营者，可以通过卫星定位装置向车辆发送提醒，实现矫正超速、疲劳驾驶等行为。截止目前，平台对超速纠正率96%，对疲劳驾驶纠正率41%。基于对相互保险模式及大数据安全监控双重优势的运用，该相互保险计划对相应的风险理解、控制更深入，从而实现了货车司机只需出资几十元即可获得一份保期一年的高性价比意外保险。
马难透露，在未来，车旺大卡还计划与众惠相互合作，将货运人群按地域、公司等不同维度进行细分，构成一个个强关系社群，为其提供定制化的相互保险产品，并提供交流平台以增强用户互联互动互通。
“关系越强的组织，对外部而言就越不透明，信息壁垒也越高，想从外部完全了解风险的成本也非常高。正因为如此，为了反欺诈、控风险，传统商业保险不得不订立很多规则、设立很多门槛，甚至避而远之。相互保险则不同，与实体经济更加紧密的结合，让我们可以像孙悟空一样，钻到产业的‘肚子里’，洞悉隐藏于其中的风险的究竟”。在以上两个相互保险计划中，众惠相互和踏浪者、中交兴路深度绑定，形成了一个以降低系统风险为共同目标的共赢生态。
（原标题：众惠破题相互保险场景论 填补产业链小微风险保障空白）