中国人寿精准扶贫 创“2+X”菜单式保险模式
■本报记者 苏向杲
如今，宁夏回族自治区的15万户、58万人贫因人口再也不用担心因意外事故、重大疾病等风险而掉进贫困的“窟窿”了。而在5年前，这一切对盐池县王乐井乡曾记畔村村支书朱玉国来说是不可思议的。“2012年以来，我跑了7趟县城，平均1年一两次，询问各家保险公司有没有专门为贫困户上的保险，但都无功而返，直到中国人寿推出了扶贫保项目。”
2016年4月份，中国人寿联合政府扶贫机构推出“扶贫保”项目，采用“政府+银行+保险+担保+个人”的模式，为宁夏58万名建档立卡的贫困人口提供贫困家庭成员意外伤害保险、贫困家庭成员大病补充医疗保险等一揽子保险计划。
“保险这账我们都算得清”
“感谢保险，感谢政府。” 这是宁夏回族自治区盐池县冯记沟乡杜记圈自然村贫困户老杜近日见到记者说的第一句话。而就在几个月前，他曾与死神擦肩而过。
半蹲在自家炕上的老杜告诉记者，“去年身体不舒服，大便中有血，检查出来是大肠癌，当时就想到治疗这病需要很多钱，很是着急，但没想到最后自己只付了很小的一部分，其他都报销了。”
老杜的妻子告诉记者，老杜治病前后的医疗费近20万元，经过手术治疗后，目前已经好转出院。由于保险赔付了一大部分医药费，老杜家就没有卖掉赖以为生的滩羊。
而在5年前，老杜若得病，可能没那么幸运。
“本来就是贫困户，过年的时候从互助社里借钱养滩羊。6月份，借钱的人去世了，直到年底，一家老小才东拼西凑把钱还了，结果年没法过了。这怎么脱贫？只能是恶性循环。”讲起2012年发生在村里的这件事，盐池县王乐井乡曾记畔村村支书朱玉国记忆犹新。
“当时我就想，有没有保险公司可以解开我们村碰到的这个死结？我专门去县上找了多家保险公司，当时宁夏所有的保险公司还未涉及针对贫困户的险种，直到中国人寿推出了扶贫保。”朱玉国说。
在朱玉国看来，羊死了，光赔个本钱还不够，这样只能保证不返贫。要想稳定增收致富，就必须有价格保障。“手上有了10万元现金，一场大病花20万元，买个保险一年几十块钱，这账我们都算得清。”
“滩羊养殖、特色黄米种植、外出务工是我们村的主要收入来源，现在我们村从大病到意外，到养的、种的，没有一样不上保险。”朱玉国对记者说”，我们村的滩羊除了传统保险之外，还全都投保了价格指数保险，这一切都要感谢保险公司（中国人寿）”。
“堵住再次贫困的窟窿”
为解决类似曾记畔村碰到的问题，中国人寿联合政府扶贫机构推出“扶贫保”项目，该项目采用“政府+银行+保险+担保+个人”的模式，为宁夏58万名建档立卡的贫困人口提供贫困家庭成员意外伤害保险、贫困家庭成员大病补充医疗保险等一揽子保险计划。
中国人寿宁夏分公司盐池支公司总经理赵建成对《证券日报》记者介绍，扶贫保项目采取“2+X”菜单式扶贫模式，“2”即建档立卡贫困户的家庭意外综合保险和大病补充医疗保险2个基本险，“X”即滩羊基础保、农业风险保、金融信贷保等多个可供建档立卡贫困户选择的保险。
引人注意的是，“2+X”中两项基本保险，保费均由政府相关部门承担。其中，家庭成员意外伤害保险，保费100元/户，保费由财政资金（含扶贫资金）全额承担，保额为9.9万元；大病补充医疗保险保费60元/人，也由财政资金（含扶贫资金）全额承担，保额为8万元。另外，老年人意外伤害保险，保费30元/份，保费也由财政资金（含扶贫资金）全额承担，保额高达13600元。
比如，老杜2016年8月2日因肠癌病在宁夏医科大学医院治疗，共产生医疗费19.74万元，基本医保报销6.9万元，大病报销1.94万元，剩余金额为10.9万元，扣除应个人承担的不合理费用后，中国人寿宁夏分公司按照“扶贫保家庭成员大病补充医疗保险”的理赔规则，给赔付理赔金5.27万元，其个人大病医疗费用负担直接降低48.35%。
再如，盐池县高沙窝镇马场村村民毛菊（化名），2016年因胃癌病在宁夏医科大学医院治疗，共产生医疗费11.97万元，基本医保报销4.83万元，大病报销2.82万元，剩余金额为4.32万元，扣除应个人承担的不合理费用后，中国人寿宁夏分公司按照“扶贫保家庭成员大病补充医疗保险”、“家庭成员意外伤害意外医疗保险”的理赔规则，赔付理赔金2.3万元，其个人大病医疗费用负担直接降低53%。
赵建成说，在脱贫攻坚期内，对患大病的建档立卡贫困户在医保正常报销和大病保险二次报销后，剩余费用再按60%—80%比例给予三次报销。
“2017年，我们将保险责任拓展到自费药。通过扶贫保，贫困户返贫的几率降低了，再次掉进贫困的窟窿就堵住了。” 中国人寿宁夏分公司副总经理马文对《证券日报》记者表示。
“报销之后可再次投保”
一般而言，贫困人口承保风险较高，用“保险堵住贫困的窟窿”是否会给保险公司带来亏损？如果赔付率较高，保险公司是否会进行二次承保与赔偿？
赵建成说，就赔付率来看，去年盐池县政府筹资2200余万元，向中国人寿宁夏分公司投保了“扶贫保”项目，全县各类理赔金额已达2024.4万元，占投保额的91.3%。
分险种来看，2016年盐池县的家庭成员意外伤害保险参保额度为112.28万元，赔付金额却高达201.62万元，赔付率为179.56%。大病补充医疗保险与老年人意外伤害保险的赔付率分别为57.7%、67.97%。
实际上，一般商业保险，若出险赔付后，往往不能第二次投保，类似老杜的情况，若第二次住院治疗能否再次得到赔偿和救助？对此，赵建成告诉记者，出险赔偿后，还可以再次投保，若产生医疗费用，也能得到赔偿。
在记者即将结束采访时，杜雄把记者带到他家的羊圈旁，羊圈中有几十只滩羊，杜雄妻子告诉记者，“每只羊可卖几百元呢。”