近年来，内地人赴港买保险热潮兴起，主要紧盯三大类：重大疾病险、人寿险和储蓄分红险。不过，热闹背后风险不容忽视。近日，针对境内机构非法代理香港保险产品的行为，保监会表示将严厉打击，还在去年底开展了打击非法销售、非法代理香港保险产品的专项行动，清扫非法“地下保单”。
香港保险值得买吗？与内地保险相比，它有哪些优劣势？购买风险又是什么？希望能帮大家解答这些疑惑。
香港保险有什么优势？
1。保费更低。香港的保险业是一个充分竞争的市场，诸如保诚、友邦、安联、安盛等全球性保险集团都在香港开展业务，风险控制能力相比内地保险公司更强，再加上社会信用体系相对完善，不含内地保险公司通常核算在内的客户骗保成本，因此，相同保额的产品，保费更低一些。
2。保障范围更广。多数内地顾客看中香港重疾险的原因，就是它的承保范围更广。以香港某公司的“危疾终身保计划”为例，其涵盖了69种严重病况，包括原位癌在内的17项预支赔偿病况。内地一般重大疾病保险只涵盖30-40种病况，大多数保险产品不涵盖早期重大疾病以及原位癌。
3。保额更宽松。内地的很多保险产品都会给保额设置上限，比如一些重疾险产品，它的单份保额上限大多为50万，同一投保人限定购买份数。很多香港保险的保额可以做到百万甚至更高。
4。严进宽出的赔付政策。我们都知道，香港保险奉行的是严进宽出的政策，虽然前期购买保险时，各种身份信息核查、身体检查非常严格，但只要客户签订了保险合同后，香港保险的理赔通常会比较顺畅，只要提交相关资料就可及时获得赔付。
5。香港保单大多有“不可争辩”条款。“免责条款”项目比内地保单少，这让投保人的利益更有保障。
香港保险有哪些劣势？
1。投保方式。内地人购买香港保险，必须要本人亲自飞一趟香港办理。内地签署香港保险是没有法律效力的。这里面就涉及到去香港的盘缠费、通行证办理费和时间成本。购买国内保险则免去了这样一个流程，我们既可以线下投保，也可以选择互联网等渠道投保。
2。支付方式。多数内地客赶赴香港，不少是冲着分红型重疾险、教育金等投资型保险去的。目前，这类型保险在香港不能刷银联卡支付，只支持Visa和Mastercard。没有怎么办，总不能背着现金吧，为了使未来的续期缴费更加方便，大多数香港保险代理人会建议你开立一个香港账户。
从去年开始，已经有银行悄悄提高了香港账户的开户门槛，今年要求更“严格”，有股份制银行直接将开立香港账户的资产门槛提高至500万元人民币，此前只要求5万元。今后不排除其他内地银行参照并效仿的可能。
3。领取收益金、理赔金方式。开立香港账户后，保险公司的收益金和理赔金会电汇入这个香港账户。有一点要注意，电汇的币种不是人民币，而是美元或者港币。按照监管规定，每人每年有5万美元的结汇额度。万一超出这个数，钱回到内地就比较麻烦了。按照香港保险代理人的说法，这是客户自己需要解决的问题。
4。最低保证现金价值。香港保单投保的前两年，保单现金价值极低，有的甚至为零。而内地保单在监管部门的监督下，每份保单都有最低保证现金价值，这意味着一旦投保人退保，不至于血本无归。
5。如果抽烟，保费增加15%左右。香港大病分红险虽然便宜，但是如果抽烟的话，会被加费15%左右。那样的话，就很不划算了。即使以后戒烟，也要至少1年以后去香港指定医院做尼古丁测试，通过之后才可以要求保险公司降低保费。内地目前还没有这一项区分，对吸烟人群无疑很有利。
购买香港保险有哪些风险？
1。香港保险不受内地法律保护。保监局曾对购买香港保险多次发出风险提示，明确香港保单不受内地法律保护，存在外汇政策风险，保单收益同样具有不确定性。
2。不要相信某些机构销售宣传的“在内地出售的香港保险”。香港法律规定，保险所有合约必须在香港本地签约。一些公司营销人员到内地销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效，这样的保单属于“地下保单”，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，所签署的保单也是无效的。
3。汇率风险。香港保单大多是美元保单或港币保单，在人民币下行的时候，保单可以起到对冲风险的目的，但金融市场风云变化，谁也无法预估今后几年、十几年的金融走向，所以投保人要做好承担汇率风险的准备。
4。法律方面的问题。由于在香港签订的保险合同只接受香港法律的约束，一旦发生诉讼，内地客户必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。由于内地人大多对香港法律不熟悉，无疑会增加诉讼和索赔的难度。在香港，解决诉讼的成本也非常高。
（原标题：香港保险那么火 值不值得买？）
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