“我的养老金够退休后的生活吗？”当发现离退休有30年时，30岁的北京IT男刘林（化名）开始忧虑了。他不知道自己退休后到底需要多少钱，未来养老金缺口有多大，以及该如何规划养老？
统计显示，2016年我国60岁以上老年人达2.3亿人，与此同时，每年约有800万～1000万人迈入老年行列。越来越多的人将面临刘林式困扰。多位养老保险业内专家向证券时报记者表示，养老规划应综合社保、商业保险、银行养老型理财产品等多种手段，且越早规划越好。
退休后月入五千咋实现
一位社保专家给出了最低养老金标准：高于当地低保标准10%。今年一季度，全国城市平均低保标准506.9元，低保标准最高的北京为每人每月900元。以此计算，一名退休老人最低需要557.59元养老金；如果在消费较高的北京，每月最低需要990元养老金，每年需要11880元。
以低保为标准显然很难满足有质量的养老生活——虽然工作应酬少了，养育子女担子轻了，但旅游、照护、医疗等费用开支会大幅增加。根据中资协-生命资产中国养老成本指数数据，过去16年，我国CPI年均复合增长率为2.48%，而同期居民养老成本指数复合增长率达3.9%，高于CPI增长。
第二种方式是看养老金替代率，这也是国际通行的计算方法。替代率是衡量养老生活是否舒适的关键指标，即劳动者退休后每年收入与退休前工资收入之间的比率。替代率下降，意味着保障水平相应下降。
平安养老保险年金总监李连仁认为，替代率比例的确定与各个国家、每个人收入水平以及各人对退休生活的规划相关。收入越低替代率须越高，收入越高替代率可相应下调。具体到每个人需要多少养老金，并没有放之四海皆准的标准。一般而言，养老金替代率大于70%，可维持退休前的生活水平，如果低于50%，则生活水平较退休前会有明显下降。
以中等收入为例，假设刘林每月税后收入1万元，没有企业年金，60岁退休，寿命为80岁。如果他希望退休后的养老金替代率达50%，即每月收入相当于现在的5000元（每年6万元）。该如何进行养老规划？
不考虑社会变化等其他因素的情况下，如果按CPI指数每年2.5%的复合增长率计算，那么刘林60岁退休当年需要养老金12.59万元，才能相当于现在每年6万元的购买力，至80岁需养老金342万元。如果按照过去16年养老成本复合增长率3.9%来计算，那么至80岁所需养老金为598万元。
598万养老金如何筹集 598万元养老金如何实现？
一种方式是今年一次性存下126万元，保证每年3.9%复利增长。但这种方式的问题在于，一次性投入大，且没有考虑社会发展综合因素，现实中任何一点数据变动都会影响整体养老规划。
南开大学卫生与医疗保障中心主任朱铭来认为，要达到较好的养老水平，不能仅靠一种养老方式，应该综合社保、商业保险、银行养老型理财产品等多种手段，且养老规划应趁早。
第一步是通过社会养老保障体系“第一支柱”基本养老保险实现。社保特点是广覆盖，但只能保基本，仅靠社保很难维持更舒适的养老生活。例如，2016年度北京市职工每月平均工资为7706元，企退休人员平均基本养老金为每月3573元，替代率为46%。与刘林5000元目标退休金差距1427元，如果考虑每年3.9%的养老成本复合增长率，60岁时相差约4434元。考虑到目前我国企退休人员基本养老增幅已由2015年以前的10%降至2017年的5.5%左右，预期基本养老保险未来替代率上升的空间有限。
第二步是通过企业年金来实现。企业年金被称为社会养老保障体系的“第二支柱”，但需要企业设立，个人难以直接参与。今年一季度，中国仅有7.7万家企业的2326.09万人参与企业年金计划。
第三步则是通过第三支柱商业养老保险来实现，例如终身养老年金计划。根据某保险公司一款终身年金产品测算，如果刘林今年开始年交保费5万元，缴费10年，从60周岁起每年可领取2.68万元（每月约2237元），直至终老。
李连仁认为，商业年金保险的优势在于可以终身领取。随着医疗技术改善，长寿老人越来越多，只有保险公司设计终身领取的年金产品才能覆盖这种长寿风险。有人认为自己投资可以达到比终身年金更高的收益率，但这并不能解决长寿风险。而且，较高的投资收益也伴随更大的风险，对退休生活的品质会有较大影响。
还有非常重要的一步是购买重大疾病保险。朱铭来表示，养老问题最重要的两项开支是照护费用和医疗费用。随着年龄增长和环境污染加剧，重大疾病风险有时会比养老问题更先到来，但这个问题却常常被忽视。重疾险应该早买，60岁以上人群重大疾病保险不仅少，保费也相当高。
朱铭来建议，个人应该构建多维度的养老保障来源。除了上述办法，还可通过其他投资方式，作为广义的第三支柱，为养老做准备。例如可以购买银行理财等稳定收益类产品，空余房产的租金也是一个退休收入来源，股票投资只能作为有限的补充。
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