中国人均保单只有0.6张，与国外人均保单5张以上存在较大差距。据中国人民银行发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示，2012年我国保险密度为1144元，保险深度为3％。而在发达国家，保险市场保险深度已达12％左右，保险密度通常已达2000到3000美元。
这就意味着，中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。保险作为一种重要的理财方式，为什么不受国人欢迎呢？很显然，很多人不了解保险公司理财的实质，误以为保险理财不靠谱，这是非常重要的原因之一。本文将讲解保险公司理财实质以及保险公司理财产品购买须知，帮助大家走出这一误区。
现状：中国保险公司理财有待发展
在中国，保险业经过几十年的发展，买保险早已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该用保险给自己的家庭加一份保障。对于很多买了保险的市民来说，买保险既是买未来，也是一种理财之道。而现实是人们虽然具备了一定的经济能力，可以购买保险，但愿意买保险的市民还是少数，尤其是在二三线城市或者更偏远的地区，大多数家庭还处于保险空白中。
保险公司理财实质：保障型保险来理财
什么是理财？理财应该包括三个环节：攒钱、生钱和护钱，理财就是通过这三个环节管好自己现在和将来的现金流，让自己的资产稳步、持续增值，使自己什么时候都有钱花。
显然，理财的第一步就是要攒钱，没钱谈不上理财，攒钱是理财的开始。有了一定的积蓄后，人们自然会想着要投资增值，也就是想要用钱“生钱”。“生钱”是人类天生的追求，人们会不受自己控制地、冲动地要去投资，要去生钱，于是才会有各类投资渠道：股票、黄金、白银、房地产、艺术品、古董、邮票等等，才会有各类金融机构，才会有各类金融专家，也才会有各种“庞氏骗局”。
护钱是理财的第三个环节，保险是典型的“护钱产品”。例如，你有房子，但可能被火灾焚毁，可以购买家庭财产保险；你有汽车，但可能撞毁，可以购买汽车保险，你还可能开车撞人，人家索赔80万，担心自己辛辛苦苦攒的钱一下子就归别人了，可以购买第三者责任险；你挺会赚钱，但可能不幸英年早逝，孩子和父母不能再享受你的收入，你心爱的人们的生活因此急转直下，你可以提前购买人寿保险以保护你的未来收入。
由此可见，用保障型保险理财，显然很靠谱！
如何购买保险公司理财产品
看清保险与利率的关系
以是否有储蓄功能为标准，人身保险大致可分两类：纯消费型保险(如定期寿险、意外险、医疗保险等)和积累型保险(年金保险、终身寿险、两全保险、长期大病险等)。前者的定价和利率高低关系不大，无论利率如何变，这类保险都是不错的选择。但由于不具备储蓄功能，因此该类保险的“收益”只能通过风险发生时的保险理赔来实现，因而它不是家庭资产，相反保费的支出还会成为家庭负债。不过，消费型保险的保费必须要付，能用一个小负债避免可能出现更大的负债，如疾病、意外、死亡带来的大额损失。
注意产品预定利率的高低
如果预定利率代表未来一定时期的平均利率水平，或高于未来的利率预期，则该保险产品可以购买，反之，则须购买一个利率敏感型产品(如分红寿险、万能寿险等)。利率敏感型产品在提供保证利益的前提下，允许客户分享保险公司的投资收益，因此在整个保险合同的有效期内，客户相当于获得一个浮动利率的产品，意味着可以在一定程度上弥补通货膨胀带来的损失。
（原标题：保险公司理财的实质是什么?靠谱吗?）
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