众所周知，科技创新与进步正推动着人类社会从一个时代进入另一个时代，因此，我们面临的不再是一种“周期性”的变化，而是“坐标系”的转换，“今非昔比”和没有“公约数”将成为重要特征，成为常态。因此，需要回答的一个问题是：如何面对未来？有时候，我们不知道未来会是怎样的景象，又应当如何面对。我国拥有五千年文明史，古圣先贤的智慧是我们面向未来的重要指南。《易经》中有一句话：观乎天文，以察时变，观乎人文，以化成天下。告诉我们：每每站在历史的“门槛”上，要学会通过“观”与“察”，去很好地了解变化，把握机会，去“化成天下”。
我们正处于一个技术和模式创新相互交融的时代。首先，是底层技术，包括了量子理论和纳米技术，以及“云”概念，这些基础层面的技术至关重要，它们是推动进步和迭代的基础和基本力量。其次，是核心技术部分，互联网、大数据和区块链将会给人类社会带来“天翻地覆”的变化，将会成为金融，乃至整个社会变革的原动力。就金融而言，将推动集合、预测和信用三大领域的进化与迭代。第三，这个时代不仅有互联网、大数据和区块链，还有许许多多新技术的不断涌现。如人工智能、物联网、搜索引擎、社交媒体、基因技术、生物识别、定位技术、遥感技术和计算机视觉等，更重要的是这些技术相辅相成，相互推动，不断发生着聚变和裂变。第四，在各种技术的推动下，会形成两个重要的概念：平台化和智能化，未来的大多数的创新与变革均会在这两个概念下展开。第五，所有一切均聚焦并服务未来，而未来属于基于新技术创新应用的商业模式创新，这是这个时代最典型，也是最基本的进化模式。第六，上述一切均属于一种静态范畴，它们需要一个动力系统，需要一个引擎去驱动，去激活，扮演“引擎”的是两大动因：一是洞察需求，服务社会，二是降低成本，提高效率。
在人类社会的发展和进步过程中，解构和重构是最重要的力量，但要实现解构的最大障碍是思维定式，要敢问“王侯将相宁有种”，认识到：原来的那张“图”并不是天经地义的，换一个视角，你就能够看到完全不一样的“风景”。但在这个过程中，传统势力总是千方百计地维护原有的结构，并成为阻碍解构与重构的最大阻力，认识到这一点，是创新的前提。创新的视角和路径是“公平”和“效率”，就具体而言，是通过“解构”发现价值，再通过“重构”实现价值。
就保险的科技创新而言，当下特别需要关注两个领域：一是认知科学，二是生命科学。这都是保险最根本和基础的领域，因此，需要更多的关注。
关于认知科学
认知科学的本质属于计算科学。“数据可能”和“计算可能”将共同推动并迎来“算法时代”，因此，认知科学革命时代将“势不可挡”地到来并改变世界。《奇点临近》的作者库兹韦尔认为：科技可能改变人类认知本身，并具有撕裂人类历史的力量。联系到保险行业，我们应当认识到无论是风险管理，还是保险，说到底均属于认知科学的范畴，因此，如果认知科学领域将发生一场革命，我们还有什么理由相信：保险能够“独善其身”。
面向未来，“三个更加”将改变人类社会，即更加透彻的感知，更强全面的互联互通和更加深入的智能化。首先，从感知的角度看，未来我们将迎来“数字人生”和“数字社会”的时代，即对于个体而言，数字化是与生俱来的；对于社会而言，数字化是无处不在的。其次，从联通的角度看，万物互联是一个大趋势，也包括了移动和实时互联，连接就意味着联系和沟通，意味着共享和分享。连接，无疑给了创新以巨大的想象空间。第三，从智能化的角度看，现在是才刚刚拉开序幕，不久前的人机大战已经给了人们以巨大的冲击，它挑战了我们一直以来坚信的一个前提：人是这个星球上最聪明的物种。未来社会，会进入全面智能化的时代，给我们带来的变化无疑将是“脱胎换骨”和“史无前例”的。
计算能力一直是制约科技进步和社会发展的一个重要因素，包括了规模、速度、小型化和能耗问题。在量子信息科技和纳米技术的共同驱动下，人类将迎来“超级计算”时代，并带来“指数级”的变化。就认知计算而言，速度等于可能，“速度”会将更多的梦想变为现实，让我们不断接近“真相”，并全面进入“真相时代。
关于大数据，2000多年前有一句解释《易经》的话：极其数，遂定天下之象。这是对“大数据”最早和最经典的诠释，也是对认知科学的高度概括。它告诉我们：量变必然引起质变，当信息量达到一定程度，就能够“定天下之象”，其结果是改变对风险的认知，实现从预测到预知的转变。
就保险而言，人们不得不面对：当更多的风险是已知的时候，保险还保什么？怎么保？从技术的角度看，它将颠覆传统保险的“前定价”模式，回归互助的本源，迎来相互保险的2.0时代，我们需要思考并探寻“保险”新的存在方式。
就财产保险而言，在科技创新的过程中，“车联网车险（UBI）”无疑是一个热点，各种创新实践层出不穷，虽各有千秋，但又相对局限。例如，更多是关注“驾驶行为”的风险解释，殊不知，驾驶行为也不是孤立存在的，它是一种与内外环境互动的结果，风险的条件与条件反馈是一个复杂的系统。
就汽车运动风险而言，赛车游戏的基本技术框架值得关注、学习和借鉴，它是建立在汽车运动的“三维计算”基础上，即包括了汽车、环境和人，是基于这种“三维”的实时和动态数据的叠加计算。车联网保险的本质也是“三维”的计算。目前的车联网保险，更多的是关注基于定位的动态计算，继而判断驾驶行为。但在汽车运动过程中，“三维”是相互影响和作用的，即“车在境中，人在车上”。
未来的车联网保险应当构建基于“三维”思维的技术架构，特别是在智慧交通的大背景下，关注应用新技术，实现对“三维”数据的获取、计算与合成。这方面虚拟技术，如VR、AR和MR将给我们带来启发，而这一切，将从根本上颠覆传统车险的风险认知与定价模式，甚至是车险本身。
关于生命科学
有人说：21世纪属于生命科学，而生命科学的本质属于计算科学。这个领域是值得保险高度关注的，日前，美国政府部门发布一份题为《数学与21世纪生物学》的研究报告，其基本观点就是：生物学（生命科学）将进入计算时代。
从根本上看，认知科学革命的动力来自大数据背景下的认知计算。因此，面向未来，关注生命科学和认知科学的前提是关注计算科学。这种关注，不仅是算法层面，更在数据获得的可能，包括范围、维度、数量、真实与实时性等，同时，量子计算带来了计算能力的“指数级”提升，将从根本上改变认知的可能。这一切，不仅推动了计算科学的进步，更推动整个社会的进步。
就生命科学和医学而言，分子生物学、医学影像学和穿戴式设备（动态生命记录）三大领域的技术革命性进步，将推动生命进入全面量化和可视化时代，并彻底改变基础环境，继而引发医学的范式革命。因此，需要我们进行更加深入的观察和认识，只有这样才能够更加接近生命的“真实”，并迎接“计算医学”时代的到来。
分子生物学、医学影像学和穿戴式设备的进步将协同推动生命管理，特别卫生医疗领域的两大突破，一是精准医疗，二是智我管理。
近年来，越来越多的人开始质疑传统循症医学的科学性和有效性，因为，“证据”往往是相对孤立、表征和间接的，而“决策”则更多的是基于经验和统计学，类别管理和概率推理就成为了常态，个性化和精准就无从谈起，导致了社会性的医疗效率低下就是必然，诟病也就顺理成章。
传统医学的局限性是由于历史环境造成的，而生命认知领域的革命，无疑将推动以精准医疗为代表的现代医学的到来。所谓“精准”是指诊断与治疗的更科学、更有效和更个性化，不仅能够和谐医患关系，更能够和谐“治”与“病”的关系。同时，也将开启“药病个性化匹配”时代。所谓“效率”是指医疗的社会总效率不断提高，这种效率不仅体现在有形的货币成本上，更体现在无形的时间和健康成本上。精准医疗的本质是实现对生命的尊重与关照，让每一个个体在生命旅程中，无论是生老病死，均能够得到更加科学和人性的关怀。
“精准医疗”固然好，但往往面临“落地难”的问题，而保险是破解之道。将“保险+”导入精准医疗，不仅能够成人达己，更有“如虎添翼”的效果。保险与精准医疗的结合，一定会引发各自领域的范式革命，为破解医疗卫生效率低下问题，提供全新的解决思路和路径，并为人类带来巨大的利益与关怀。
生命科学是离人最近的科学，但对大多数人而言，却“相去甚远”，许多人并没有真正意识到生命是一种“一次性消费”，是一段“不可逆的旅程”，所以，经常是本末倒置，拿“命”去换“身外之物”，总是在“死到临头”才“幡然大悟”，却为时已晚。我常常讲：生命是与生俱来的，生命意识不是人人都有的。
近年来，人们开始重视生命管理，却苦于缺乏信息、知识和手段。关于生命管理的知识往往来自街谈巷议，甚至是道听途说，且常常是一知半解，甚至是似是而非。于是，在各种传媒中，“大师们”大行其道，生命就从一种无知跌落到另一种无知。随着生命科学的进步，特别是穿戴式设备广泛和深入的应用，人们能够轻易获得生命体征指标数据，且是多维、实时和连续的，同时，人工智能技术的发展，为科学地分析和判断提供了可能，并将迎来专属的人工智能“家庭医生”时代。人们开始接受一个基本事实：人体是一个可以量化并修正和改善的复杂系统。
面向未来，生命管理将进入“智我管理”时代。“智”，本质为智慧和智能化管理，即能够借助大数据和人工智能，进行分析、判断与管理。“我”，本质为自我管理，即基于自我、自觉、主动和科学的生命管理意识以及相应的能力培养，同时，善于利用外部资源。你，将成为自己最好的家庭医生。
在生命“智我管理”的时代，将催生一个非常重要的产业，借用“科技金融”的概念，可以是“Healtech”（科技健康）。可以预见，未来这将是一个“万亿级”的市场，而保险无疑将成为“杀手级”的应用，因此，保险要关注这个市场，这个市场也要关注保险。
作为一门“边缘科学”，保险业的最大特点是“上知天文地理，下管鸡毛蒜皮”，因此，保险科技的内涵和外延必然是广泛和丰富的，也势必是“日新月异”的，这既是巨大挑战，更是独特机遇，它给了保险创新以无限可能与想象空间。
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