财经365讯（编辑 钱多多）说起来很可笑，身边很多人都是真正出了事的时候才想到保险的重要，平时对保险却是嗤之以鼻的态度。又有那么些人，觉得买了保险就万事大吉，可到用时却又发现并不如自己想的那么美好。
《流感下的北京中年》一文在年前很火，相关保险的文章很多人也写了不少，菜保也就懒得趁着热点再给大家说些什么。
然而因为这件事，却让菜保整个春节过得不那么太平，于是就有了这篇文。
先来跟大家说说这个不太平的春节吧。
才刚放假，我就收到了不少菜友的留言问什么样的保险可以对付《流感下的北京中年》一文里的情况，简单回复需要包含门诊医疗跟绿色就医通道保额上百万的医疗险搭配重疾险，自以为这样可以解决大家的问题，然而事实证明我真是个天真的小可爱。
大家可能会觉得，像我这样的职业，逢年过节很多保险消费者会跟我说谢谢道祝福，你们错了，今年春节我收到菜友们最多的信息是家里老人一个接一个买了附加重疾的分红险，该怎么办。
这不算什么?你连续收到二十几条这样的信息试试?还有客户夺命连环留言追问菜保如何补救……走亲戚的时候还收到了不太联系我连名字都记不住的亲戚打电话的求助，要怎么买保险才能预防流感感染致死，家里老人坚持要选分红险放弃纯保障该怎么办……
我一手举着筷子停在菜盘上方，一手拿着手机放在耳边听着亲戚的述说，我也很想知道怎么办啊!
我们来理一理吧。
首先，从病发情况来看，这种病发情况其实还是比较少见的。只要平时多注意防护，有病及时就医，做好每年身体检查，大多数情况下是可以避免的。
其次，从保险保障上来看，保险在这方面的应对能力比较有限。这个能力有限并不是说保险保障范围狭窄，而是说受到保险产品设计、保险产品的选择、投保人身体状况等因素的影响，让你所拥有的保险保障十分有限。
以《流感下的北京中年》文中岳父的病症举例，这个时候真正能起到作用的是医疗险跟寿险。
医疗险应对治疗支出，寿险身故理赔后填补生前高额治疗花费所产生的借债。
重疾险呢?
要知道，重疾险只保特定的疾病，并不是病得很重进了ICU就能赔。不符合约定病症的话，即使达到了重疾范畴也是赔不了的。文中岳父的急症，重疾险也无能为力。
这是不是就意味着，在这种情况下，医疗险才是万能的?
当然不是。
文中岳父的病症大概可以分为三个阶段：病症初期门诊治疗，在家休养，赴院挂水→病毒扩散，住院治疗→进入ICU。
在这三个阶段中，医疗险能给的保障是这样的：门诊医疗→住院医疗→住院医疗(特需病房)。
医保在前两个阶段能给到的支持力度比较大，到了第三阶段就有所限制了。大家这个时候一定会问，那我们的百万医疗，比如尊享e生、微医保能不能起作用呢?
可以。但是无论尊享e生，还是微医保，门诊医疗这部分只包括门诊手术，像是挂水、开药这些是不管的，真正起作用的地方是第二跟第三阶段，尤其是第三阶段，可以给予极大的帮助。
尤其是百万医疗中附加的绿色通道服务，安排床位以及运输救助、专家会诊等都能为病患最大程度的争取治疗时间。个别百万医疗还有押金、治疗费部分垫付功能，能为病患家属筹钱缓冲时间。
需要注意的是，百万医疗险一般不包含门诊医疗，在门诊花费较高的情况下是无法报销的。同时，即使有绿色通道，但是大城市床位紧张，没床位的话一样难以安排，有钱的话可以让患者住进VIP病房，可这部分无论是医保还是百万医疗，都是不管的。
同时，医疗险虽然可以续保到一定年纪，但条款中明确说了只要产品下架就无法续保，我们的保障时间究竟有多长其实还是个未知数，更别提投保健康类保险还有身体健康程度这个门槛。
所以你们明白了么，真正到用的时候，保险也有自己的限制。那保险就没用了么?可他前期的治疗费用至少能帮你扛下大半不是么?能减轻点负担，总归是好的。
尽量趁健康、趁年纪还在投保期限内投保，而一些公司会在特殊说明中给出下架后可换投届时在售的同类型产品，虽然现在还没遇到这种情况，不过菜保还是建议大家，坚持交医保，能报一点是一点。
如果身体情况不能在线投保，就在线下去找保险公司投保，线下投保的产品性价比可能低一些，但健康门槛确实比线上低，投保的灵活度也比较高，可以加费投保，或是除外投保。
而且在通常的情况下，我们最常见的是癌症以及心脑血管疾病，这个重疾可是保的。
可能会有很多菜友就看不懂了，菜保你前几天才教大家怎么拒绝保险，怎么这会儿又来强调保险的重要性了呢?
来来，看重点：我从来跟大家说的是，投保最需要的保险，拒绝不适合的保险。
我说过很多次，追求保障就不要去看分红险。分红险附加的重疾跟医疗，一来保额有限，二来保费较高，还没生病就先交穷了自己了，想要退保发现本金都拿不回来，花钱买心痛的感觉这么好玩么?
与其事后整天埋怨保险销售恶意误导，倒不如提前认真看条款，但凡花点时间了解这些伎俩对你一点作用都没有。无论是买保险还是做投资，北鼻们，答应我，请理智看待。
保险从来不是万能，但只要选好了、选对了，关键时刻确实能救命。想获取更多财经资讯，请关注财经365！