近年来“现金贷”平台遍地开花，打着“零门槛、无抵押、无担保、快速审批、五秒到账”的旗号，然而风控审核形同虚设，逾期率畸高，各种高昂的利息和服务费用让很多借款人陷入负债危机。原本是帮人进行短期资金周转的贷款业务，究竟为何成了“瓶子里的妖怪”，引发监管层点名整顿？
门槛低利息高无孔不入
几个月前，上班族张先生急需1.2万元周转，但眼看着自己买的理财还没到期，又不愿意跟家人朋友开口借。这时，他想起了手机里看到的现金贷广告。登录平台，实名认证、绑定银行卡后即进入审核模式，约半小时就能看到本人的借款额度。然而，借款金额是12000元，到账金额却为11340元。
“原来平台已先扣除了5.5%，也就是660元的手续费。”张先生说。
这种做法在业内俗称“砍头息”。一些不合规平台在给借款人放款时，从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同约定金额，从而变相提高借款人利率。
盈灿咨询研究员徐阳洋告诉记者，“其实目前关于现金贷并没有一个统一定义，大多数人将现金贷业务归为类似于美国的Pay Day Loan业务，中文直译为‘发薪日贷款’。金额小，一般贷款额度在3000元以内；期限较短，一般在30天之内；利率较高，贷款门槛低，没有担保也没有抵押，借款用途主要用于资金周转。”
记者调查发现，在不少高校校园的长椅上和食堂里，随处可见各种现金贷小广告。上面醒目的写着“5分钟放款”“实时审批”“五秒到账”等字眼，并用小号字体写着低利息。
据网贷天眼CEO田维赢介绍，现在各种媒体、流量渠道上这些广告大多是现金贷业务，营销手段如无抵押、无担保、借款用途不明确的这样一部分贷款也纳为现金贷。在这其中，一些骗贷公司也开始切入到现金贷领域。
收取“变相利息”花招频出
现金贷业务由于申请门槛非常低，审核形同虚设，借款用途不受限制，这无疑增加了贷款逾期的风险。有数据显示，一些放贷机构的逾期率竟高达30%以上。
“只要把流量做起来，利润不是问题。只要客户提供实名手机、授权读取通讯录、上传其他平台放款成功的截图就可放贷，反正最高金额只有几千元。”一位业内人士直言，“有的认真一点的平台会去查查用户的征信记录、社保记录等。”
一位网贷平台负责人透露，“新客户进入现金贷行业时，大多为多头负债。数据显示，去年底多次申请的人基本占90%以上。”
值得关注的是，为了实现盈利，一些平台采取高息，甚至高利贷去覆盖坏账损失。此外，大量逾期也容易导致暴力催收。
对此，徐阳洋表示，据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。该规定保护低于24%的借贷年利率，不支持超过36%的借贷年利率。为此，现金贷各种手续费、服务费等花样迭出，其实可视为“变相利息”。
“但由于有些现金贷业务的借贷额度较小，且借款期限也较短，以借款100元为例，按法律规定，一年最高利息只有36元，每天只有0.1元的利息，这样的利润肯定无法覆盖放贷机构的获客成本、经营成本、风控成本、运营成本等成本。”徐阳洋说。
法律法规亟待细化完善
现金贷业务的野蛮发展，像极了当年风靡一时的P2P业务，引发了监管部门的注意。今年4月，银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确提出要整顿校园网贷和现金贷业务活动，严厉打击“首付贷”等行为。北京、上海、深圳等地都陆续开展对现金贷的摸底排查工作，互联网金融风险整治再次扩围。
日前有媒体援引内部人士消息称，相关部门下发了“现金贷”排查方案。该方案以近日银监会下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》为蓝本，按行为监管原则确定对象，包括网贷机构、小贷公司、银行等。目前，排查方案已确定70余家北京地区从事现金贷业务的机构，其中，APP端五十多家，PC端十多家。
“现金贷业务之所以被人称为高利贷，就是因为存在隐含的手续费、服务费等，这些费用目前法律还没有明确归结到贷款利息。”徐阳洋建议，放贷人收取的费用都算利息。且在罚息总额上也要进行限定，对贷款利息进行差异化监管，防止借款人由于贷款信息不透明而遭骗，杜绝高利贷发生，把不良平台驱逐出现金贷市场。
