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最近一个月，地下黑市突然兴起一条特殊产业链：伪造各种数据，试图刷高芝麻信用分。 在芝麻信用分里，可以绑定公积金、房产证、海外征信报告等个人信息。而黑市上伪造这13项数据，只需要400元。 产业刚萌芽，就引爆各大“网贷口子”群，黑客和资料伪造者，靠着这项技术，月入20多万。好在是，产业刚发展，并不成熟，涨分情况也不稳定。 如果到了一个信用可以随意伪造的时代，金融行业该如何在庞大黑产的隙缝中求生？
01产业崛起
“13星点亮，只需400元”，黑客Win在各大网贷口子群里招揽生意。
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每抛出一条广告，迅速滚动几十条询问信息：“可以提额吗？可以涨分吗？”在征信体系尚未建立的中国，这些民间的信用分，一度成为消费信贷的救命稻草。
2016年，消费金融崛起，各大现金贷的风控规则中，就有一条：授权芝麻信用分——有些平台的风控规则，甚至是芝麻分超过多少分，就放款。 为了从各大借款平台，薅出更多贷款来，很多借款用户对芝麻信用分过分在意，试图寻找各种方式增加分值。 而芝麻信用分也开始进入更多的生活场景：如果芝麻分够高，可以开通花呗、借呗，用于借款；或者“信用住”，先住酒店，再付款；甚至免押金，骑走一辆小蓝车。 不止Win一个人看到了这个趋势，在地下黑产，已有一大批人，开始深耕这条产业链。
“针对芝麻信用分，黑产一直在琢磨其规律”，Win称，在去年，他们曾经尝试过加好友、频繁转账来刷分，结果发现效果并不好。 从今年开始，他们盯上了绑定个人信息的新玩法。在芝麻信用的个人信息页面，可以绑定9项信息，共13颗星星，圈内将其称为“13星”。
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点亮的13颗小星星“最开始，产业链是零散的，只能开通其中几项”，Win称，上个月开始，技术慢慢汇聚，产业链得以铸成。 最开始的价格是全套980，单开一项100元，但因为黑市上价格竞争残酷，如今已降到400元全开。 一般客户上门，Win都要求对方提供姓名、身份证、支付宝的账号、密码和绑定的手机号。 “很多操作，必须在我们本地进行，所有需要登录用户的账号”，Win称，点亮13星，大概只需要半个小时。
因为产业链刚开始，技术还不成熟，实际提分效果也未验证，但整个网贷口子圈都为之沸腾，中介、信用小白们趋之若鹜，愿意花几百元一试。 在Win大力推广下，他们6月份销售了500多单，收入20多万。
而这条产业链，远比想象中强大。 各大黑客除了在网贷口子群里揽客外，在某宝上也已泛滥，提供点亮13星服务或代开各类征信报告的服务，多达几十家，多家的销量已上千。 “我们将其称为攻城计划”，暗流涌动的黑产，带领着网贷大军，浩浩荡荡开始这场伪造游戏。
02盘根错节
冰冻三尺非一日之寒，这条产业链也非突然兴盛，其背后，依靠庞大的数据库和伪造信息团队支撑。 Win在外面揽客，而黑客小Y负责实际业务。 小Y将13星的操作步骤一一拆解，只需要半个小时，就可以将一位信用小白，瞬间包装成“北京大学”毕业，名下一辆宝马X6，两套房产的海外留学归国精英。
△ 宝马
△ 北京大学
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一本财经发现，点亮的星星里面，绑定信息的名字，居然和支付宝账号本人的姓名一模一样。 这是如何做到的？ 小Y浸染黑产多年，手头有庞大的地下黑市数据，“有大量的不动产、房产证、驾驶证、车辆信息等数据”。 以前，小Y靠打包数据，销售给一些大数据公司为生——但数据销售后，就一直沉睡在他的电脑中。 “用这种方式再次激活，确实不错”，小Y一般拿到客户的姓名后，他会在数据库中搜索，找到一样姓名的证件上传。
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“很多政府部门的信息，是没有打通的，比如房产证和身份证，就不可相互查询”，小Y称，数据之间的壁垒，导致了信息之间的不可核查。 目前，黑产的逻辑是，因为车辆、房产、不动产等多项信息，大多数平台没有打通的能力，因此只要名字相同，就可以躲过风控。 13星里，其中有一项是绑定“企业邮箱”。而这个操作是最容易的，“腾讯、阿里云等都可以申请企业邮箱，什么企业后缀都没有问题”，小Y称。
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13星中，所谓的“海外征信报告”，看起来是最难操作的，其实水分最大。海外征信报告，一定绕不过SSN，这相当于美国人的社会安全号码，类似于中国人的身份证。 “早些年，美国有大量的SSN数据库外泄，一般黑客手里多多少少有些数据，在某宝上，也可以花3块钱就买到一个SSN”，小Y称，有了SSN之后，就可以去Credit Karma上注册，并获得一个信用分，海外征信报告就生成。
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一本财经搜索发现，确实有很多渠道可以购买SSN账号，价格在3-4元不等，包括邮编、姓名、地址、市、州、电话、SSN、生日等多个维度信息。 利用这些信息，就可以顺利注册，免费获得一个海外征信分。 而13星中的公积金，却是旧技术的新运用。其实从去年开始，“代开公积金”这项技术，就开始在各大网贷口子群里流传，这个技术一度被叫卖到上千元的高价，单开一个客户几百元。
在某宝上搜索，就能看到很多代开公积金账户的产品。当时兴起的原因，是因为很多现金贷平台，都需要公积金认证。 “其实这没有什么技术可言，就是找两家皮包公司，挂靠公积金，但是账号刚开，并没有钱，是个空头账户”，小Y称，但是做个认证，已经绰绰有余。 这些公积金账户，确实可以通过官网查询。
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而13星的最后一项，就是信用卡账单。 “伪造信用卡账单，早在一年前，技术已经非常成熟，就是往邮箱里，发送伪造的邮件，发送邮箱，伪造成银行的邮箱，逼真度100%，几乎识别不了”，小Y称。 而提供伪造技术的，有网站，也有小软件，只需要花费几元，就可以包装出一位信用额度5万，流水稳定的用户。
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如此下来，13星就悉数点亮。
03无孔不入
点亮13星后，实际的提分效果，到底如何？ “黑市上已有很多人从事这条产业链，大家的技术各有千秋，涨分和提额的情况都不太一样”，Win称，他们正在摸索芝麻信用分的提分逻辑，现在的发挥并不稳定，有时候很灵，有时候会失灵。 一本财经和FraudBoom的负责人尝试了3个账号，两个并未提分，一个从550涨到了556。 7月6日，又到了芝麻分一月一度公布分数的日期，在各大网贷口子群里，大家讨论热烈。 大部分用户反映，分数并没有提升，部分用户称提分了，但幅度不大。 但很多用户对这次尝试并不失望，“一个月评定一次，也许涨分没有那么快，可以等下一个月看看”，一用户称将持续跟进技术。
“这条产业链才刚刚兴起，技术都还不成熟”，Win声称正在不断优化技术，“后期免费再给老用户包装一次资料”。 FraudBoom的负责人将已提分的账号信息，提交给了芝麻信用分的相关部门，追问提分的逻辑，对方答复称：“用户提交的信息，并非完全采信，就算是采信，也会先核实信息真伪。” 挑战支付宝，是黑客们眼中的“终极游戏”。
支付宝的诞生，互联网金融才得以横空出世，面对这位祖师爷和行业领军者，黑产大军达成了某种默契，都将支付宝当成自己的练兵场，用于提升技术。 黑产将攻陷芝麻信用分，称为“攻城计划”——不停修改攻城的方式和节奏，直到找到破绽。小Y在其中乐此不疲，他倒不在乎挣多少钱，就是享受这个攻占的过程。 这条产业链的兴起，无疑给其他网贷平台敲响了警钟。目前，在各大网贷口子群，这些新式的包装和伪造技术，在日臻成熟。 小Y除了点亮13星业务外，也会和各大中介合作，给他们提供全套信息。
“很多数据都是孤岛”，小Y称，比如房产证、驾驶证、行驶证等数据，很多网贷平台并没有做到底层数据的穿透，无法相互查询，“这都是巨大的漏洞，只要姓名相同，就能绕过风控”。 而伪造信用卡账单、公积金等技术，已成熟运营在各大现金贷平台的借款上。
“在美国，也有一些信用修复的公司，地上地下操作都有，但却远没有中国这样猖獗”，《大数据与征信》的作者、征信专家刘新海称。 他认为，芝麻信用可能需要进一步加强风控，防止伪造或盗用信息绕过规则；同时，授权芝麻信用分放款的现金贷平台，也不能简单用多少分来定风控规则，也要有自己的风控体系来把关，“需要数据的交叉验证”。而他还提出一个新的思路：对于这些伪造和盗用信息的用户，是否也有相应的信用处罚？ “我们一直在提信息保护，而谁又来杜绝这种信息的伪造和欺诈呢？”
刘新海认为，如果没有人划出底线，就会有无数的人，侥幸试水。 最近，中国的互联网金融从业者们，都在纷纷谋划项目出海。背后最大逻辑就是：如果在中国这样黑产和骗贷洗礼下，都能安然存活，那天下之大，何来对手？
虽然是一个笑谈，却让人笑中苦涩。只有经历过黑灰产之战，恐怕才明白“无孔不入”的真正含义……
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