近日，人力资源和社会保障部、财政部共同印发了《关于2017年调整退休人员基本养老金的通知》，决定今年继续提高企业和机关事业单位退休人员基本养老金水平，总体调整水平将比上年增长5.5%左右。养老金连涨，似乎体面养老指日可待，但实际上，即使养老金13连涨，对于绝大多数老人也会因为以前的工资基数太低，以前的企业与事业单位、城乡之间的结构性矛盾而使养老仍然捉襟见肘。
养老金涨幅赶超CPI，人均2343元
从2005年至2016年，养老金每年都会调整，这不，前段时间人社部、财政部联合发布通知，决定从2017年1月1日起，为2016年年底前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的企业和机关事业单位退休人员提高基本养老金水平，总体调整水平为2016年退休人员月人均基本养老金的5.5%左右。
这是自2005年以来，我国连续13年上调养老金，也是继去年之后第二年同步提高企业和机关事业单位退休人员的养老金水平，可以看出养老保险制度的“并轨”已经成为基本方向。此次调整，预计将惠及1亿多退休人员。
这一次的调整方案采取定额调整与挂钩调整并行。定额调整就是同一地区各类退休人员调整标准基本一致，体现社会公平；挂钩调整是在职时多缴费、长缴费的人员多得养老金，算是一种激励机制；另外，这一次对高龄退休人员、艰苦边远地区的企业退休人员等群体会有特别照顾。
经过12年的调整，全国企业退休人员月均养老金从2005年的714元，增加到2016年的约2343元，增长了两倍多。
也就是说，养老金的涨幅跑赢了CPI。
养老金上涨，体面养老仍然遥不可及
实现“老有所依、老有所养”是人们最朴素的人生愿望，也是传统文化中社会发展的重要目标之一，忙碌一辈子的老人理应得到社会的尊敬和照顾，安享晚年。
然而，理想虽丰满，现实却很骨感：“十一连涨”后的养老金不能很好地满足老人的生活所需，即使是保障水平最高的北京，每月3000多元的企业职工养老金花起来也必须精打细算，更不要说1.4亿只能领到基础养老金的城乡老年居民了。
另一方面，养老保险基金的运行状况同样不尽如人意：2013年我国有19个省份的养老保险基金收不抵支，收支缺口合计1702亿元，很多省份是靠中央财政转移支付勉强维持基金的正常运转。全国层面的企业职工基本养老保险基金已连续3年收入增速低于支出，养老保障水平继续提高的潜能正在下降。
比现实的“骨感”更令人担忧的，是人们认识上的误区——总以为社会保险是万能的，能够无限度地满足所有人的养老需求。美国战略与国际研究中心发布的东南亚地区养老和退休报告显示，我国有63%的居民认为退休养老要靠政府，仅有9%的居民认为退休自己负责。
三 如何体面养老？应当未雨绸缪
事实上，一个健康的养老保险体系，应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成，这其中，社会保险提供最基本保障，企业年金、商业保险也是保障“老有所养”的主要力量。受到运行目的、风险控制等因素影响，作为提供托底的社会保障，其运营效率、服务水平等方面，较商业保险都有较大差距，不能期望社会保险将所有的事情都办好，实现“老有所养”，还需要企业和个人未雨绸缪，做好社会保险之外的功课。
与我国养老保险体系中社会保险占“大头”的情况不同，美国的养老保险体系中，40%是由社会保险负担，40%依靠企业年金，20%依靠个人购买商业保险。世界上167个实行养老保险制度的国家中，有1/3以上国家的企业年金制度覆盖了约1/3的劳动人口，丹麦、法国、瑞士的年金覆盖率几乎达到100%，英国、美国、加拿大等国也在50%左右。在很多发达国家中，企业年金制度已经成为法律强制的养老保险制度得到全面推广，个人购买商业养老保险则可以享受较大幅度的税收优惠和政策鼓励。
反观我国，参加城镇职工基本养老保险的3亿人中，仅有5%的参保人员同时拥有企业年金保障。个人购买商业养老保险更是寥寥无几，中国人均长期寿险保单持有量仅为0.1份，远低于发达国家1.5份以上的水平。
我国是世界上老年人口最多、增长最快的国家，10年之后的2025年，老年人口总数就将达到3亿。解决养老难题，除了继续织密基本养老保险大网外，大力发展企业年金和商业保险势在必行。目前，个人税收递延型商业养老保险试点已经启动，在加大税收优惠的同时，国家也需要通过各种法规，逐步引导企业将企业年金制度作为基本的职工福利建立起来，成为基本养老保险之外的第二张大网。
而强化作为第三张大网的商业保险保障功能，对保险公司既是机遇也是挑战，要真正挑好这副担子，保险公司要更加苦练内功，加强自身在产品开发、资金管理方面的能力建设，为社会提供更高水平的养老保障，真正成为人们“老有所养”的重要支撑。
四
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