财经365讯 自网联新政发布之日起,市场上关于谁存谁走、利空利好争论不断,市场焦点只在3家公司——阿里、腾讯与银联。实际上,新政出台不一定是谁死谁生的问题,更像是将中央金融维稳的意见渗透到第三方支付平台而已。
新政通知,将由人民银行指导支付清算协会建设“非银行支付机构网络支付清算平台”(下称网联平台),主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务,未来将由支付机构与银行的直连模式迁移至网联平台处理。
该新政主要针对国内的清算模式进行整治,保留了第三方支付平台的支付市场与渠道,但是对其清算功能做了回收。原有的第三方支付是直连银行的模式,发生交易时平台直接对接银行数据,交易清算过程在第三方平台上进行。新政规定在第三方平台之外接入第四方平台“网联”,不触碰原平台中的资金,但要求交易清算过程发生在网联上。
由于国内长期对金融创新的支持与放开,第三方平台越来越多,也意味着越来越大金额的交易数据散落在各三方支付平台上。据易观智库数据,从2013年到2016年,中国第三方支付移动支付行业年交易量从1.3万亿增长至35.33万亿元,预计2017年达到75万亿元规模;第三方支付互联网支付2016年交易整体规模达到19.1万亿,预计2017年将达到25.8万亿元规模。
上述资金量庞大的交易行为,绕开了央行的清算系统,使监管层无法掌握具体的交易信息和资金流向,即第三方支付存在监管真空,给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来困难。
另外,在传统线下银行卡消费中,国内的清算平台由银联一家扮演,海外消费中,主要由国际五大信用卡品牌扮演,分别是美国威士国际组织、万事达卡国际组织、美国运通国际股份有限公司、大来信用卡有限公司、JCB日本国际信用卡公司。前四个均为美国组织或公司,最后一个是日本公司。
值得注意的是,唯一源自日本的国际信用卡品牌JCB成立于1961年,彼时正值第二次世界大战后日本经济的高速发展期。据统计,1960年日本GDP增速为13.1%,1961年这一数据为11.9%。伴随着经济高速发展,日本人到全球“买买买”,其国际信用卡品牌JCB也顺之发展。
尽管当前中国经济增速有所放缓,但到全球“买买买”的角色显然已逐步转为中国人。随着第三方支付平台的蓬勃发展,国人支付习惯逐渐从线下转为线上。但新开辟的线上支付中,却缺乏统一可监管的清算平台,清算仍发生在国内分散的各三方平台上。
但当前国内的第三方支付市场存在不少问题。在今年4月份召开的“防范和处置非法集资法律政策宣传座谈会”上,央行指出,国内第三方支付平台绝大多数亏损,资金沉淀容易被挪用甚至携款潜逃,目前仅有少数排位比较靠前、口碑较好的第三方支付公司实现盈利。
本次央行搭建网联平台和新增回收清算功能,实际上是为更好地监管第三方支付平台运营,减少金融风险发生的可能,同时也为发展中国自己的国际化品牌营造良好环境。在传统线下支付环境中,拥有良好口碑的国际化清算平台最终发展成了全球五大信用卡品牌;在新的线上支付环境中,或许能够发展出属于中国的国际化清算平台,并以另一种创新形式呈现。
不过,短期内该政策对市场的影响或许不会太大,技术困境为政策落地带来了障碍。由于各家银行接口不同、技术方式不同, 首先就为接入网联带来阻力;其次,各家支付公司长期经营,带来的交易并发数量很庞大,而网联平台要聚集所有支付公司的并发交易,技术、投入、需求等方面可能出现的问题都需要解决。
未来相当长一段时间内,我国仍将处于直连和网联两者并存的状态,这也给支付机构留出了时间去做技术创新和场景应用创新。至于未来,就得看政策的力度和市场化选择了。（原标题：王媛媛:网联新政利于发展中国清算品牌）
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