导语：科技公司凭借自身在金融IT技术、线上流量和数据等方面的优势，在帮助银行重塑核心业务和数字化转型的同时，快速地进行线下布局。
7月以来，京东金融先后与亚洲金融合作联盟、山东城商行联盟以及广东省农村信用社联合社签署战略合作协议，合作将在金融科技领域深入展开。
由浅及深：金融科技的蓬勃发展
近年来，随着大数据、云计算、区块链等技术的兴起，金融科技时代拉开序幕，诞生了一批以京东金融为代表的科技公司。
早在2004年之前，金融科技以作为传统金融机构IT系统的方式存在于中国金融行业，随着支付和网络借贷的出现，金融科技逐渐完成由基础设施到金融核心业务的渗透，截至目前，金融科技在风险定价、资源配置、数据安全和风险管理等方面都发挥着举足轻重的作用。互联网金融企业在一定程度上重新塑造着人们的日常生活，伴随而来的金融服务质量改善、金融成本降低和金融效率提升，受到了政府以及各行业的广泛关注。
金融科技的蓬勃发展显而易见，2016年中国金融科技营收规模达4213.8亿元，且保持规模逐年递增的趋势，中国金融正朝着移动化、金融信息化、智能化的方向发展。
金融科技热潮下，没有永远的敌人
客户群体的抢占、利润的瓜分、不同的风险偏好以及迥异的管理思维，使得互联网企业和传统银行长期以来坚守各自的阵地，线上线下各自为营。然而金融科技的发展热潮带来破冰契机，让原是冤家的双方逐渐走向跨界合作。合作最初始于支付领域，目前逐渐覆盖消费金融、金融科技、财富管理、供应链金融、农村金融等领域。
下文将以近期动作频繁的京东金融为例具体说明金融行业的跨界合作。作为国内领先的科技公司之一，7月以来，京东金融加快与传统金融机构融合的步伐，先后与亚洲金融合作联盟、山东城商行联盟以及广东农信签署战略合作协议，合作将在金融科技领域深入展开。
京东金融和传统金融机构各自的考量与抉择
自2013年互联网金融喷井式发展至今，历经四年时间的沉淀，中国金融行业发展路径逐渐清晰，科技公司与传统金融机构各自面临的问题也日益突出，这些问题正是双方寻求合作的出发点。
对于传统金融机构来说，面临的问题主要有：
内因：
（1）互联网金融兴起所带来的个体客群流失。在消费升级和多元化理财需求不断增长的背景下，在前端，互联网公司通过“网上商城＋移动支付”的模式引流，培养国人移动化的消费习惯；在后端，发展互联网金融业务，通过线上理财提高第三方支付工具中沉淀资金的利用率和收益率。所形成的“消费－支付－理财”闭环凭借出色的便捷性、收益性和流通性，成功地抢占80后90后这一海量客户群体。银行方面，出于成本的考虑，原先通过开设线下网点拉理财拉存款的旧模式已不适用，再加上“二八定律”下专注服务高净值客户所形成的需求真空，个体客群的流失已是意料之中。
（2）严风控和高借贷门槛导致服务企业客户受限。近年来企业融资需求逐年上升，然而安全性是传统银行三大原则之首，对于不良贷款率的严格控制导致了较低的贷款审批通过率，这就意味着银行服务的企业客户大多是有资质有声誉的大型企业，中小微企业的借贷需求长期被忽略。
（3）线下化依赖程度高，线上化尝试不尽如人意。线下起家的传统金融机构为了摆脱地域局限，大力发展银行互联网化，其中直销银行是最典型的代表，但目前国内的直销银行普遍面临产品同质化、缺少流量入口、产品上线慢审批周期长等问题，所以以直销银行对抗互金的成效并不显著。
外因：
（1）央行缩表，银监会加强表外资产管理。这使得银行未来在扩大资产规模方面难有作为，利润的受限让银行不得不考虑转变增长方式。
（2）在互金所引发的金融脱媒趋势下，银行的中介地位相对降低。这一点主要表现在社会融资方式的转变，即由间接融资为主转向直、间接融资并重。
对于京东金融来说，面临的主要有：
内因：线下资源和渠道不足。渠道下沉一直是京东的战略之一，然而线下渠道的铺设既费时又耗资，在行业争分夺秒竞争的今天，线上资源红利殆尽，线下成为互金公司抢夺的新蓝海。
外因：社会责任的转变。早在2013年京东金融就开启了金融科技的探索，京东金融借力商城资源和用户数据建立起了自营金融模式，实现了科技助力自身发展。随着金融行业的智能化发展，具备社会责任感的科技公司自动承担起传播和分享科技的重任，京东更是率先提出科技输出的理念，助力传统金融机构发展，实现全社会金融科技价值的最大化。
细数近期京东金融的战略合作不难发现，技术渗透主要包括大数据技术、云计算技术、互联网技术、人工智能等；具体的合作内容包括用户洞察、风险定价、反欺诈和风险评估、银行移动金融客户端的系统建设、金融产品合作、电商合作以及物流合作等；而合作涉及的领域有信用贷款、消费金融、农村金融和移动支付等。除京东金融外，百度也联手中国农业银行，双方共建金融科技联合实验室，深耕客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等应用，并围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作；腾讯也与中国银行签订了战略合作协议，开展数据与算法在金融服务中的深入探索，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。
基于上述所谈，可以看出金融机构与科技公司深度跨界合作的序幕已经拉开。传统金融机构通过自身丰富的线下资源和政府信用背书，接受科技公司的技术输出，依托科技创新服务方式和流程，整合传统服务资源，提升银行业资源配置效率；科技公司凭借自身在金融IT技术、线上流量和数据等方面的优势，在帮助银行重塑核心业务和数字化转型的同时，快速地进行线下布局。
综上可知，科技的渗透和机构间的融合是金融科技时代的金融行业发展的必然趋势，资源共享和优势互补是当下双方利益最大化的不二选择。尽管目前的合作仅停留在技术层面，未来资本层面和数据层面的交流有望成为下一合作趋势，我们有理由期待未来更多的深度跨界合作。
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