暴利现金贷
现金贷究竟是雪中送炭还是趁火打劫？
按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定利率超过年利率36%，则超过部分的利息应当被认定无效；而利率未超过年利率24%，出借人请求保护的，人民法院应予支持。
网贷之家CEO石鹏峰曾表示，目前现金贷网站里约定的只是利率，对其他服务费用到底应该如何界定，是否应该和利率加在一起评判是否超过36%的标准，现有的法律法规并没有给出明确的解释。
但在多数人印象中，“现金贷”依然和“高利”画上等号。
实际上，为了规避这一法律红线，国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上，比如高昂手续费、快速信审费、账户管理费等名目，使其年化利率普遍高企。
根据公开报道，目前市场上现金贷平台年利率动辄50%-60%，有的超出正常贷款利率的几十倍，高达500%-600%甚至1000%。
除了高息，另一个近乎隐形的盈利来源便是逾期的高罚金。趣店曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%。也就是说，只需要100天，罚金就能滚动到和本金一样多。
“任何贷款业务都有可能走向暴利，可赚钱的名目太多了，就看你想不想、以及用什么方式去赚这笔钱。”一位独角兽互金公司的CEO这么说过。
前年还亏损了2.33亿的趣店，到了去年瞬间净赚5.77亿。今年仅过半，这个数字已狂飙到了9.74亿，是去年同期的7倍。靠的就是现金贷。
借钱会上瘾、也引来了暴力催收等问题
现金贷最为人诟病的是暴力催收。
36氪曾经报道过：
“撸了十多个口子吧，最开始为了买手机买电脑用了京东白条、蚂蚁花呗，后来还不上了就去借微粒贷、360借条、来分期，再后来，催收的人让我去借利息更高的现金贷，不知不觉从一两万滚到了四五万。” 刚毕业一年的刘新告诉36氪。
“口子”是借款人对借贷平台的称呼，“怎样撸到更多口子”，是充斥在信用卡论坛、百度“戒赌吧”以及大量贷款类微信公众号中的内容。
传统金融机构无法覆盖的借贷需求太庞大了，尤其是学生和蓝领这样缺乏信用记录的人群。这使得现金贷业务如今正陷入一场全民的道德审判——平台的一端，创业者快速暴富；而平台的另一端，大量借款人却如临深渊。
像刘新这样的年轻人不是少数。他们借钱的需求由消费而起，或纯粹是用于应急周转，本是一种合理的金融需求，但却因为债务超出自己的收入，让窟窿越变越大，而不得已走上了“借新还旧、以贷养贷”的路。口子越撸越多，一发不可收拾。
而《财经杂志》这么报道过催收现象：
《财经》记者曾亲见某催收员以完全超脱其年龄的老练口气，质问逾期借款人：“律师函寄到你家里，有签收吗？你一个月的工资3000元，除去吃饭，剩下的哪里去了？我们已经委托了律所，欠债还钱，你逃是逃不掉的！”
包括反复短信和电话通知，甚至爬虫通讯录、骚扰其亲朋同事，这套话术对于脸皮薄、心理承受能力一般的普通人是行之有效的。
但是，对于铁定不还的借款人来说，任何催收的话术技巧都是无用的。老赖们也有反催收的话术，和放款人斗智斗勇，这个群体里还有一句口号：“扛过三个月就是胜利。”
互联网小贷牌照进入存量竞争时代
按照监管方要求，现金贷业务将实行牌照化管理，目前来看相关牌照的持有者包括银行、消费金融公司、网络小贷以及备案后的P2P业务主体。在网贷之家研究院院长于百程看来，互金整治办要求各地立即停发网络小贷牌照，无疑是收紧现金贷政策的第一步。
自2016年8月24日P2P网贷限额令出台，大额标平台开始寻求其他途径对接大额标，虽然各地金融办对网络小贷同一借款人的贷款额度也做出了限制，但与P2P网贷行业的硬性额度指标相比，弹性更大。再加上网络小贷牌照由各地金融办审批，相对容易获取。因此越来越多的P2P网贷平台选择成立网络小贷公司，消化大额标的，以规避监管合规要求。据财汇大数据终端统计显示，截至2017年7月底，全国共批准了153家网络小贷牌照(含已获地方金融办批复未开业的公司)，其中广东省最多，有43家；其次是重庆市，有28家；江苏省和江西省分别排名第三和第四，分别有21家和13家。
网贷之家研究中心统计指出，全国共有18家P2P网贷平台或助贷平台通过其运营主体公司或关联企业获得了21张网络小贷牌照，其中分期平台趣店获得了2张网络小贷牌照。
监管的收紧或许也意味着网络小贷牌照进入存量竞争时代，牌照价格或会遭到炒作。此前有现金贷平台高管在接受媒体采访时表示，去年一张牌这时候是200万，今年4月份牌照价格涨至2000万，现在的牌照价已经涨至5000万了。这意味着，网络小贷牌照价格在一年里涨了20多倍。不过，在严监管之下，网络小贷牌照未来价值几何，仍存变数。
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