央行针对第三方支付业务违规再掀一轮密集处罚。
从8月1日至24日，人民银行上海分行开出了12张罚单，罚款金额3万~178万元不等。其中，最大的罚单开给了迅付信息科技有限公司，罚款总金额为179万元。其次是易联支付有限公司，罚款金额为60万元。
根据中国人民银行上海分行官网最新公布的信息显示，8月18日~21日期间再次开出的5张罚单，主要是因为迅付信息、纽斯达、亿付数字等公司“违反支付业务规定”。而此前，人民银行上海分行和广州分行曾因“违反支付业务规定”及“银行卡收单管理办法”对上海巾帼三六五企业服务有限公司、上海银联电子支付服务有限公司、上海乐易信息技术有限公司以及易联支付有限公司等4家机构分别处以人民币2万元、6万元、4万元以及逾60万元罚款。
其中，新三板上市公司易联金控(871570)全资子公司易联支付被没收违法所得及罚款总计逾60万元人民币，这也是今年以来央行针对第三方支付机构金额较高的处罚案例。
根据易联金控公告披露，此次处罚是由于易联支付对特约商户交易监测不足、导致合作的特约商户将支付通道转借给其他机构。
事实上，易联支付近年来业务发展处于上升期，营收增速明显，但利润增长缓慢，传统优势业务处于转型期。此次事件在暴露出其业务流程漏洞的同时，为公司如何在快速发展中做好内控，适应支付行业“强监管”的新常态提出命题。
出借转接通道存资金安全隐患
易联金控8月17日发布公告，针对此次处罚进行了说明，公告显示：根据《行政处罚决定书》，当事人(易联支付)在业务经营过程中存在对特约商户交易监测不足、未按规定设置收单银行结算账户等违规情况，导致合作的特约商户将支付通道转借给其他机构的事实。当事人(易联支付)上述行为已违反了《银行卡收单业务管理办法》第二十条、第二十二条以及第三十条的规定。
“转借支付通道”指的是持牌支付机构或持牌机构的特约商户将支付通道违规外借和外包给其他无牌机构。一位第三方支付从业人士告诉《中国经营报》记者，这种情况是在“发卡行—银联—收单机构—(特约)商户”的四方模式中，商户节点下又出现了无证的代理机构，这些代理机构存在间接从事资金清算的可能。“这种转借可以让拥有小商户体系的代理找到合规通道，而持牌机构不用花力气铺渠道就可以坐收通道费用，双方各有所图。”
但这种方式则给资金安全带来风险，甚至为洗钱提供了温床。苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言在接受记者采访时曾表示，以为无证机构提供交易接口为例，这种模式下，一旦代理商出现资金周转困难、债务纠纷甚至卷款跑路等，商户资金很难保障。
根据易联金控挂牌新三板的《公开转让说明书》显示，易联支付网络支付平台服务的主要对象是特约商户，支付模式是通过公司发展的特约商户对其银行持卡客户在进行购买特约商户产品时的网络支付业务服务。“在对客户业务开展合规性方面，公司首先在商户准入环节，根据商户背景、经营行业，根据其所在行业配置相关的风控参数、交易限额，并对商户的接口调配提出相关的风险控制要求，如要求商户做到资金同卡进出等；在商户正式上线后，风险控制部对商户的交易进行监测，同时定期或不定期对商户的接口情况开展巡检、排查等。”
前述第三方支付行业人士认为，此次违规情况暴露出易联支付并没有严格履行上述流程或流程存在漏洞，在业务疾进过程中，冲量和追求利润的诉求很容易导致内控松懈。
去年以来，央行重拳对支付清算市场进行整治，除了客户备付金风险、跨机构清算之外，涉及出借支付通道接口，无证经营支付业务、虚假商户和变相二清等即为整顿的重中之重。去年8月， 通联支付、银联商务、易宝支付等机构收到的千万级罚款均与此有关。
据记者不完全统计，2017年以来，央行对北京银通支付、快捷通支付、中付支付、杉德支付、宁波银联商务、财付通、翼支付等近二十家机构的违规情况进行了处罚或点名。
值得注意的是，此次易联支付事件公开信息并未提及由此引发用户商户利益受损情况，因此并不确定是否已有风险事件爆发。
传统优势业务遇拐点
公开信息显示，易联金控于2017年7月挂牌新三板，主营业务即为易联支付经营的第三方支付业务。根据德邦证券今年4月针对易联金控挂牌新三板的推荐报告显示，易联金控2015 年度、2016年度主营业务收入分别占其营业收入的 100.00%、100.00%；公司2015 年度、2016 年度，主营业务收入分别为 22,297.03 万元、26,803.87 万元，净利润分别为 7,431.47 万元、8,202.30 万元。
上述报告显示， 2015年、2016 年，公司主营业务收入境内网络支付、跨境国际支付的收入占比分别为96.61%、98.74%。
记者梳理资料获悉，易联支付业务发轫自预付卡发行受理，成立之初在珠三角主要城市开展企业单位福利消费预付卡发行与受理业务。此后，先后获得移动电话支付、跨境支付和互联网支付牌照。其主要业务伙伴集中于城市交通、跨境支付、电信领域，例如与苹果公司针对iTunes的语言支付曾是易联支付最重要收入来源。
根据8月11日易联金控发布的2017年半年度财报显示，报告期内公司实现营业收入1.47亿元，同比增长23.13%；净利润4075.22万元，同比增长0.96%。报告认为上述增长的主要来源于移动支付业务的快速增长。
不过，在传统优势的移动电话支付和跨境支付上，易联金控的表现难言乐观。2017年半年报显示，公司传统核心语音支付业务面临着“支付移动化”的行业变化趋势与挑战，报告期内的收入相较上年同期减少了 30%。
根据易联金控挂牌新三板《公开转让说明书》显示，2015 年、2016 年公司第一大客户为易智付科技(北京)有限公司(iTunes充值业务)，收入占比分别为38.30%和33.87%。而根据2017年半年报，易智付科技(北京)有限公司已经跌出应收账款前五排名。事实上，IVR语音支付技术是易联一直以来的核心技术，这一行业趋势和业务收入变化，是否意味着易联支付这一领域发展重心已经萎缩或有所调整仍未可知。
而在国际业务与跨境支付业务方面，半年报显示：“由于市场竞争也日趋激烈，尤其在价格方面面临的竞争压力加大，报告期内的收入相较上年同期减少了33.56%”。而在上述《公开转让说明书》中，从事跨境支付的 Context Logic Inc. 在2015年与2016年均排名第二大客户，收入占比18.72%和20.05%，而在2017年半年报中，应收账款前五中也已经不见踪影。不过值得注意的是，对此易联金控认为，由于在跨境支付业务公司正在寻求摆脱对代理商，本期毛利率同比增长了4.22%。但如何扭跨境支付业务营收上的颓势也成为易联支付下半年的重要命题。
易联金控2017半年报显示，公司通过前五大销售客户收入7195.70 万元，占主营业务收入总额49.03%。而截止到2017年6月30日的前五大应收账款余额排名为：广州优管电子科技有限公司、上海奕翼投资管理有限公司、北京万企信科科技有限公司、银盛业(北京)金融服务外包有限公司、北京宏城金泰投资有限公司，占据应收账款总额的63.29%。
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