本月7日，工信部信息中心亦与两家保险学会签署战略协议，推动“相互制度与长期护理相结合”。中国的长护险，虽然仍未问世，但似乎从一出生就会商业险与社会险两个版本同时出现，并且辅之以有家庭成员参与的相互制度。
根据媒体报道，在日前这个会议上，保监会原副主席周延礼指出，相互制长期护理保险有三个方面的优势，前两点是“相互制的保险公司有着长远的视角”，以及“相互制保险机构运作灵活，可自主决定保险收益和保费的水平”，但重点应该是第三点：“相互制保险可调动社会成员及家庭的责任感和参与感”。言下之意，在长护险的保费收缴上，采取相互制的商业险，很有可能会让家庭成员“连坐”，当然，赔付时也会“共享”。
从这些讨论中，不难看到长护险推出的最艰难之处何在：钱从何来。老人在生命最后阶段可能遇上失能和失智的情况，需要长期护理，这是所有人在人生最后阶段都有可能遇到的事。但是，这个状态究竟会持续多久，研究指出平均会有两三年，但情况因人而异，偏差却极大。所以，要如何为长期护理埋单，一直是养老服务中的最关键也最难回答的问题。把家庭成员算进去，显然能把个人风险降低，但如此一来，家庭成员的保费几乎必然会上升。各种价格弹性届时就会影响着所有人的决定。
长护险的保费难收，不仅仅是商业险的问题，社会险的缴费其实更加难。去年6月底人社部宣布全国15个城市试点，从已经开展试点或者正在准备开始的城市的公开政策文件看，不难发现几乎所有这些长护险都要从现有的医保基金中划拨经费。除了个别城市外，大部分试点城市均没有提高社保缴费率，似乎与社会上对于缴费压力的声音有相当大的关系。总的来说，社会保险中的长护险，资金来源主力是医保结余，辅助性的是地方的福彩基金和地方财政补贴。
医保结余似乎是大部分社会长护险试点的救命草，但这里要问的是，医保结余怎样来的，是否所有省市都适用。从2012年山东青岛做社会长护险的改革试点开始，不但医保结余成为长护险的最主要资金来源，长护险更因此变成另一种形式的“小医保”。但是，中国沿海城市的医保结余，其实与大量中西部农民工缴了保费但用不了多少有关——他们年轻力壮时来打工，在老弱病残前就回老家了。有大量人口流入的城市，因此当然会有医保结余。但是反过来想一想，在广袤的中西部，那些青壮年人口净流出的城市，他们的医保是何种状态？因为本地户籍人口在青壮年都在外地谋生，没有为本地社保基金缴费，老了回来却可能要以各种方式获得居民医保的支付。这些中西部城市肯定不会有多少结余，不是空账在转就已经不错了。
诚如日前这个会议提出的，探索建立长期护理保险制度是国家“十三五”规划提出的重要任务之一，也是我们应对人口老龄化高峰期挑战的战略举措。在老龄化的当代中国，长护险是必须尽快落实的政策措施，社会险与商业险的同时推出也是值得期待的事。只是，从当前的各种酝酿和铺排看，商业险似乎要靠割其它家庭成员的保费，社会险则要靠医保基金输血，这是否长远之计，又能否垂范所有省市，实在值得相关各方好好思考。说到底，老龄化是整个社会面对的问题，在风险面前是否适宜让个人和家庭来单独面对？(原标题：长护险虽好，要问钱从何来 探索建立长期护理保险制度是“十三五”规划提出的重要任务之)
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