去年三马（马云、马明哲、马化腾）成立的众安保险，推出了一款“国民百万医疗险”——众安尊享e生，一年只需要支付低至99元，就可以享受100万保额（癌症200万），这款互联网+的保险产品，以其“超高性价比”为卖点，在网上形成了“病毒式”传播。并且，随后引爆了医疗险市场，各大保险公司纷纷推出或改版医疗险，你保一百万，我保三百万，你保三百万，我保六百万，就差说上不封顶了。
热闹过后，爱财君想跟大家聊聊百万医疗险的“超高性价比”是如何做到的？真像看上去那么美吗？医疗险可以取代重疾险吗？百万医疗险适合什么样的人群呢？
超高性价比
这里说的百万医疗险，属于一种健康险，确切的说属于一种短期健康险（保险期间为一年或小于一年）。
百万医疗险的超高性价比，主要体现在低保费、高保额，保费一两百，保额大部分是一百万起步，动辄五六百万。就保险金的给付性质而言，医疗险属于费用补偿型，也就是根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定实际赔付金额，通俗讲就是实报实销。 并且，医疗险赔付的范围主要是住院费用，其实，一年内很难花这么多钱，超过100万以上的保额，宣传噱头的作用更大，实际意义并不大。
医疗险一般都有比较高的免赔额，大部分是1万起步，也就是花费超过1万，保险才会赔，这就把普通的小病排除在外了，大大降低了出险概率，只留给花费较高、概率较低的大病，这也是医疗险“超高性价比”的主要原因。其实，某种程度上，医疗险的赔付条件也有点类似于另一个网红级别的保险产品——重疾险，
重疾险属于定额给付型保险，也就是只要达到出险条件（身患某种保险范围内规定的重疾），一次性赔付一笔钱（保额），具有收入损失补偿功能，这是医疗险所不具备的。家庭里面只要有一人患重疾，家庭的收入必然受影响，重疾赔偿正好弥补这部分损失。
重疾险赔付的这笔钱可以完全由被保险人支配，可以看病，可以吃喝，也可以留给家人，总之，拿到的是现金，没有任何使用限制。所以，重疾险和医疗险的保额，不在一个维度上，不能直接拿来比较。如果有人直接比较这二者的保费或保额，要么别有用心，要么无知不懂。
重疾险属于长期险，一旦买入，长期有效，费率固定，保额固定（部分重疾险通过分红增长保额）。医疗险一般是短期险，今年能买，明年有可能就不能买，费率也会根据通胀和产品的盈亏情况，不定期的进行调整。
重疾险是一次性全额赔付，所以，重疾险规定了严格而明确的疾病种类，医疗险是实报实销，所以不需限制具体疾病种类。二者虽有区别，却并不矛盾，相反可以互为补充。医疗险可以用来看病，重疾险可以用来作为收入补充。
医疗险可以提供基础保障，对于没有能力购买重疾险的年轻朋友，可以先买一个医疗险提供最低保障，经济条件好了以后，再买一个消费重疾险和寿险升级保障，仍有余力的再考虑储蓄型产品。
连续续保条款
能否续保对于医疗险来说至关重要，如果不能续保，极端情况下可能出现，刚生病保险也到期了，今年的还没用上，来年又不给续保了，到头来，竹篮子打水一场空。另外，如果年纪大不能续保的话，重疾险也买不了了，又是一场空。
百万医疗险一般都说明“连续续保”，但是，连续续保的意思只是说可以续保，而非保证续保。百万医疗保险经常拿可续保年龄作为卖点，有60岁的，有80岁的，还有99岁的，但是，可续保是不是就能续保呢？我们需要关注不同产品的续保条件。
众安尊享e生的一个卖点是“可续保至80岁”，但是，我们看看它对连续续保的规定：
1、“非保证续保”，续保需要审核，只在宣传册上提到“合理赔付，不影响续保”，但何为合理赔付就没说了，很显然是否可以续保的决定权还是留在保险公司。
2、费率会调整。费率调整有三层意思，一、跟随年龄调整，不同年龄阶段发病概率不同，费率自然也不同；二、跟随医疗费用变化调整，这属于不同年龄段费率整体的调整，主要是考虑通胀影响，其实是可以接受的；三、根据产品的经营状况调整，也就如果卖了一年后，发现这个产品是赔钱的，那么保险公司会调高费率。
我们再看看平安e生保的续保条款，虽然，费率同样会调整，但是，续保条件，明确说明不会因为个人的赔付或者健康状况而拒保，没提需要重新审核，相对而言，续保条件宽松了很多。
尊享e生2017版对续保条件进行了升级，去掉了需要核保，并且加上了，不因被保险人的健康状况和历史理赔情况而单独调整保费。
因为大家对续保条件越来越关注，保险公司也开始在这方面开始进行创新，比如小雨伞-富德生命i无忧推出了三年保证续保的百万医疗险。三年内是保证续保了，三年后还是需要审核。另外，即使保证续保期间内，费率也是要跟着调整的。
总结一下，现在的医疗险一般都不保证续保，即使保证也只能保证各两三年。连续续保的条件主要看两点：一、是否需要重新审核；二、是否不因被保险人的健康状况和历史理赔情况而单独调整保费。
主要参考指标
除了连续续保条件以外，医疗险还有免赔额和报销范围需要重点关注。
免赔额
免赔额是保险开始赔付的门槛，也是个人能够用上保险之前需要自己承担的费用部分。一般医疗险的免赔额都是1万，也就是你花费超过1万以后，保险才开始赔付。保险公司设计免赔的目的主要是把一些花费不高，但是发生概率高的疾病排除在外，部分医疗险将癌症的免赔额设为0，其实，应该并不会增加太多成本，但是，给人感觉却很好、很实用，也算是一种产品创新了，比如尊享e生2017版。
如果有医保的话，医保报销部分一般不计入免赔额，同样，出险赔付一般也不包括医保已经报销的部分。
报销范围
一般医疗险的报销范围包括：住院医疗费用、特定门诊费用（透析、放化疗、靶向疗法等）、住院前后的门急诊费用、门诊手术，不同产品会有不同。
在时间上，部分保险约定了时间限制，超过一定天数后不再报销，比如平安e生保，超过180天后，就不在报销范围了。相比之下，尊享e生2017保障的时间就宽松的多，不只保险期间内没有天数限制，如果保险期结束时，还在住院，还可以延长30天。
其他保障
有的医疗险提供就医绿色通道（帮助挂号）、救护车费用等额外保障，不过这都没有多少钱，可以看做锦上添花。
医疗险的选择
最后，我们看一下医疗险的选择标准：1、价钱和保额，保额比保费的比值越大越好，只是要注意，超过100万的保额，用上的机会并不大，边际效用迅速递减。2、续保条件，越宽松越好；3、免赔额越低越好；4、保障的范围越大越好，时间限制越少越好；5、保险品牌，公司越牛越好，产品越火越好（停售风险低）。
金无足赤人无完人，保险产品也一样，很难说一款产品具备所有的优点，所以，最终选择还是要看自己看重什么，需要根据投保人自己的偏好选择。如果有对市面上的保险产品有任何疑问，欢迎分答咨询。
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