自保监会下发《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》后，商业车险的二次费改大戏便在全国拉开帷幕。截至7月27日，人保财险、平安产险、太保产险等36家财险公司新的车险条款和费率已获批。
自主渠道系数、自主核保系数被下调
商业车险首轮费改
方案中，自主渠道系数、自主核保系数的调整范围为0.85~1.15，二次费改下调了两个系数的浮动下限，由0.85降至0.75或0.70，不同地区取值区间不同。
具体而言，北京、上海、江苏、浙江、广东、湖北等26个地区的自主渠道系数下限调整至0.75，自主核保系数下限仍维持0.85不变;天津、河北、福建、四川等8个地区的自主渠道系数和自主核保系数下限均调整至0.75;河南地区自主渠道系数下限调整至0.75，自主核保系数下限调整至0.80;深圳地区自主渠道系数和自主核保系数下限均调整至0.70。
7月1日起，商业车险的二次费改在河南正式推行，如今满月，有哪些成效?
据《理财》杂志记者从河南省保险协会获悉，此次河南地区车险的二次费改，不像首次费改，所有产险公司统一调整，而是一家一家调整，目前河南各产险公司只有一半多的系统切换了，还有很多公司的费改产品没有审批。
加大了保险公司的自主定价权
二次费改进一步扩大了保险公司定价自主权，在首次费改的基础上再度下调商业车险费率浮动系数下限，因此具有良好驾驶习惯和出险次数少的好车主可以享受更优惠的折扣和更低的保费。随着费改加速，越来越多的客户将感受到车险的保费变化。
按照业内常识，商业车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)×无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数。在此计算公式中，基准纯风险保费和附加费率基本不会出现变化，交通违法系数并非全国通用，保费的增长主要由无赔款优待系数、自主核保系数以及自主渠道系数决定。
无赔款优待系数是指保险车辆在上一年无赔款，续保时可以享受优惠，并且无赔款的年份越长，保险费就越优惠。这和车主的出险次数直接挂钩。
交通违法系数是指驾车者的驾驶习惯将对车险保费产生的影响。保险车辆在上一年保险期限内没有交通违法行为的，续保时可以享受优惠。
自主核保系数是保险公司在一定范围内自主设置的一些商业车险核保系数。自主核保系数可分为“从人”和“从车”两个方面。“从人”包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等，“从车”包括行驶里程、约定行驶区域、车型、绝对免赔额等。
自主渠道系数是保险公司根据购置保险的渠道设计系数。在费改之前，电网销售车险，一般是在传统基础保费上再优惠15%，而费改之后保险公司可以根据自身对电话、网络、中介等营销渠道的内控管理和成本核算情况设置渠道系数，在一定范围内自主制定渠道定价策略及系数。
在车险报价平台化后，前两项系数自动生成，由车主的历史记录来确定，保险公司可以掌控的变数在于自主核保系数和渠道系数两项。为了争取更多的客户，保险公司都会给足折扣。
二次费改后保费最多下浮20%
按照本次改革后的新系数测算，一辆连续三年不出险的车辆商业车险保费最低折扣将从现在的约4.3折降为约3.4折(即具有良好驾驶习惯和安全记录的车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费可能下浮20%左右)。这是二次费改保费降幅的理论最大值。例如，某上年未出险车主，本年投保车损险+30万元保额三责险+不计免赔，保费3688元，较二次费改前保费降低了17%，等于少付了753元。
随着二次费改的落地，保费降价空间进一步加大。对此，一位不愿具名的保险公司内部人员表示，尽管二次费改的出发点很好，但目前来看，车险公司还难以对车主进行精细划分，放宽下限后，价格竞争将更加激烈。未来，车险行业改革的目标是一人一价，自主核保系数可能与信用、出行、消费等各种数据相关。“如果没有更精准的定价，仅仅依靠价格战，小车险企业是没有出路的。”
出险次数很重要，小额理赔案尽量不报
二次费改后，车主应该注意些什么呢?
郑先生有一辆10年车龄的老别克，多年来都没有出险，2016年6月1日投保新一年度的车险，顺利享受了最低4.335折的折扣，车险保费合计2800元。不料续保后，郑先生的汽车出了一次险，而这一次出险记录，直接导致了今年汽车保费的上涨。郑先生被告知，今年他的车险费用需要支出4100多元，“比去年多出了1300多元，涨了50%” 。
车险二次费改实施后，车险保费最低能达到3.4折，但是如果开车任性，一年若出险5次以上，那么无赔款优待系数这一项就是2，保费就得成倍往上涨，差距确实有点大。
业内人士普遍认为，对市民来说，同样一辆车，如果想保费更优惠，一些小额的理赔案件最好是尽可能少理赔。平安产险的工作人员介绍说，根据他们并不全面的测算，一辆年缴5000元左右保险费的车，2000元以内的小额案件尽量不要理赔。保险在9000元左右的车辆，2500元以下的小额案件最好不要理赔。
“随着车险二次费改的推行，出险率会进一步降低。4S店想要再从保险公司身上得到利润会很难，如果还坚持用价格高昂的原厂件来获取利润更难。”郑州一家德系4S店的负责人坦言。
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