有学者测算，到2025、2030、2040年中国将进入到老龄人口超过30%的范畴，届时我们国家老龄人口会达到4亿左右甚至更多。未富先老时代的即将到来，除了“老有所养”问题，“老有所护”问题也需要我们关注。虽然保监会早就提出“将积极引导商业保险机构开发长期护理保险、特殊大病保险等险种”，但长期护理险还未得到广泛推广。长期护理险的“困局”将从何处破冰呢？
在美国，这是一个1.36亿人次需要的“大生意”
从发达国家发展经验看，长期护理保险市场的发展伴随着人口老龄化问题而生。美国最大的长期护理保险公司GENWORTH总裁兼首席执行官Thomas Mclnerney近期来中国了，他表示，目前，长期护理保险已成为美国应对老龄化问题的重要解决方案。长期护理保险指当客户患有“日常生活活动”障碍或严重认知障碍、需要大量监护或长期护理时，长期护理保险保单可使保险公司根据约定提供经济补偿，有助于减缓家庭现金压力；或者帮助家庭建立长期护理服务体系。未来50年，长期护理保险的需求巨大，将有1.36亿次美国人需要长期护理服务，而长期护理服务支出预计占美国GDP的比重将由现在的1.25%增长到约3%，增长约3倍。
在中国，还有不到10年的时间，我们也将步入老龄化社会，也面临着同样的老龄化问题，大力发展长期护理保险就显得尤为必要。
在中国，长期护理险这单“生意”困局仍待解
虽然保监会早就提出“将积极引导商业保险机构开发长期护理保险、特殊大病保险等险种”，但长期护理险在中国还未得到广泛的推广。
长期护理险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。在国外比较流行，但在国内，目前还处于起步阶段，目前只有少数健康险公司开发了这一险种。
而观其产品形态，往往和“理财”脱不了干系。在134号文中，保监会就明确指出“护理保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金，应当以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件。”
长期护理险的受关注度很低，原因是多方面的。
一方面保险产品的开发需要大量的统计数据，长期护理险的费率制定过程并不完善，保险公司在数据收集、理赔调查和费用控制等各个环节经验都不足，如果没有充足详尽的数据资料，制定出来的保费就不准确，设计出来的产品也不完善，市场的反响就不会很高。
另一方面，市场上在售的产品，保障全面的价格太高，一般消费者承担不起，价格低廉的则没有起到长期护理的作用。要想提高长期护理险的知名度，在产品开发设计上，保险公司还需要花心思。
美国最大长护理险公司的老板开了一个“药方”
对于中国长期护理保险市场如何发展问题，Thomas Mclnerney指出，初期一定要做好对民众长期护理保险需求的教育工作。美国在长期护理保险拓展的初期，因为很多民众都错误地认为他们的常规医疗保险、健康保险是可以覆盖长期护理的需求，导致了美国民众忽视了对长期护理需求计划的考虑。根据数据表明，长期护理一般会需要持续3-4年，且大量护理是家庭成员放弃工作来完成护理；如果需要机构的专业护理，护理费用也是非常昂贵。对未来的护理需求缺乏准备，对家庭财政、甚至对政府的公共财政都将产生巨大的压力。所以不管是美国还是中国，教育民众使他们认识到自己是需要长期护理保险都是一项极其重要的工作。
此外，Thomas Mclnerney还建议，长期护理保险可以进行多层次设计。可以设计为民众保险的基本标配，满足普通民众最基本的护理需求；也可以研发适合中产阶级的中高端保障配置，除了满足基本的护理需求之外再提供增加更多的特色服务。比如提供专属的优质护理机构及专业服务、提供可供多选择的护理计划、对放弃工作来完成护理的家庭成员提供一定的费用补助、提供综合医疗、综合养老等多种增值服务。
Thomas Mclnerney开出的“药方”也是基于自己公司多年经营的数据和经验得出的。GENWORTH公司作为美国最大的长期护理保险公司，在1974年已开始提供长期护理保险业务，理赔案件超过20万件，理赔款项已超过130亿美金。
当然，Thomas Mclnerney来中国也不是游山玩水、指点江山，而是想在中国“做生意”，考察合作伙伴的。这次他就见了包括泛海在线在内的几家保险机构，聊的内容也都是和探索适合中国国情、具有中国特色的长期护理保险运作体系，开发特色化产品，提供优质的长期护理服务有关。泛海在线副总裁赵楠的反馈也很积极，作为中国首批以O2O模式运营的金融科技型保险中介企业，泛海在线非常看好中国长期护理保险业务的发展前景，已经做了大量前期研究和探索工作，并将继续推动长期护理保险产品和服务模式创新。
长期护理保险的“破冰点”在何处？
（原标题：在美国这是1.36亿人需要的“大生意”，中国刚刚起步）