财经365讯（编辑 钱多多）补监管短板、惩违规行为、开高额罚单，保险业掀起的监管风暴正重塑行业生态，推动行业去伪存真，加速回归保障本源。2018年，保险监管继续保持从严态势，伴随银监会和保监会机构的合并，未来保险业的监管该走向何方?
针对保险行业的监管问题，财国君近日采访了中央财经大学教授、全国保险专业研究生指导委员会副主任郝演苏。
郝演苏教授
车险引发“最强监管”
1、车险市场频受处罚源于恶性竞争
我们国家最近要开展第三次车险的费率改革，头两次车险费率改革实际上并不成功。这次也想做，但是可能我们对于市场并没有完整的理解，或者没有领会监管部门的意图。中国财险市场现在有接近80家保险公司，其中80%的业务收入被前五家控制，小公司很多。由于目前采取统一标准，车险的定价、车险的服务、车险条款是全国统一的标准。这样一来，小公司怎么办?为了获取业务，只好采取一些动作，比如向第三方输送利益。但是毕竟中小保险公司财力有限，所以就出现了大机构为了防止小机构、小保险公司搅局，我有钱，我掏出更多的钱来获取相应的业务。按照目前的规定，这显然是扰乱了市场秩序。既然扰乱市场秩序，就应当受到相应的制裁和处罚。
2、车险产品设计应更加市场化、多样化
我举一个简单的例子，像中国2006年出台的强制保险制度，交强险，就是通过国家行政法规的方式颁布实施的。2006年颁布到现在12年过去了，目前我们的车辆保有率很高，保有量非常高，而大家对于车的态度从过去很小心，到现在很平常，因为它就是一个代步工具。在这种情况下，可能当年设计的一些规则，到了现在就不符合实际。举一个例子，我们的交强险，普通的商业车险，个人用的(家用)车辆的保费是950元，950元可以保障什么?保障的范围包括2000元的财产损失险，财产损失险包括车辆刮蹭，或撞了别人的财物;还有11万元的死亡赔偿标准，一旦不慎导致他人意外死亡的赔偿;还有1万元的医疗赔偿费用。
保险的目的是什么?保险的目的是：当我面临的风险超出我的经济能力的时候，把这个风险转移出去，通过买保险的方式。现在正常的车主，我个人认为2000元不会对车主构成家庭重大的财务压力。按照2017年北京市交通事故死亡的赔偿规定，114万人民币。如果我的车不买其他的保险，我真是撞了一个人，那赔偿11万，意味着我还要拿出103万。
所以你会看到我们的交强险，中国的交强险每年基本上都是亏损的。因为它是法定的，为什么会亏损?只要刮蹭，差不多一千多块钱就没了，保费就掏空了。因此我个人建议，如果有可能的话，应当修订我国的交强险条例，在保费不变的情况下，950元保费不变的情况下，把涉物2000元损失责任取消。因为2000元对大多数车主没有意义，同样是950元保费，如果真不小心也不是故意的撞了人，导致对方死亡，如果把2000元取掉，保险金额就可以提到60万。
所以车险产品有很多要改革。像我们的车险，普通的商业车险，将人的伤亡和物的伤亡放在了一个池子里面，就放在一张保单里面，一个价格里面，它没有分开，这样就剥夺了客户的选择权。
同时监管当局抓好财险公司的偿付能力，保险公司的偿付能力标准是超过100%就合格。如果打个比方，一个大公司，或者一个中小公司，偿付能力突破了200%，超过监管部门的两倍，相关保险公司不可以做一些大动作(市场化)吗?因为这种大动作(市场化)，真正受益的是客户，比如打折，比如让利，比如把人群细分，有利于客户。在这种有利客户制度设计当中，肯定是保险公司有一些利益上的减少，但是这种利益上的减少，很有可能为它带来更多的客户。
所以我们的商业行动，包括保险也是一样，它的服务、它的产品应当是丰富多彩的，可以满足不同层次的、不同需求的百姓的保障，这才是一个完善的进步的市场。
偿付能力是保险业的红线
1、偿付能力是监管保险公司的重要指标
偿付能力说白了就是出事以后保险公司赔偿的财务能力。我向你借钱借100元，你愿意借给我，相信我有偿付能力，因为我能够还给你，但是我要借1000万，你可能就要想是否具有偿付能力的问题。所以“偿付能力”从这四个字就可以看到，目的就是约束保险公司。因为保险是先收费，后赔付。收的费和赔付的标准是不一样的。你像我每年花3000块钱，针对我的车买保险，如果真正的全部损失赔起来，大概加起来可能差不多将近100万。但是这个钱(保费)没有发生事故时，也可以拿出来进行资本运作。因为风险总是有概率的，所以要用偿付能力这个牛鼻子进行监管。
监管保险公司主要看偿付能力，如果你出现了重大赔付案件，能不能赔得起?能赔得起，我让你经营，不能赔得起，或偿付能力指标跌破100%，可能就要限制开办新业务，限制设立新机构，就要股东增加资本。因此偿付能力听起来好像复杂，实际上很简单。
所以，如果以后保险公司或者监管机关，能够每个月或每半年公开披露所有保险公司的偿付能力指标，面对那些指标不好的公司，客户就会自动离开。
实际上资产管理和资产运作，首先是安全，安全是最重要的，同时也作为偿付能力的一个辅助工具。因为你的资产运作的好，负债的配比稳定，在发生偿付能力波动的时候，才能够有效地配合。因为最终所谓的偿付能力，表面上是你赔款的能力，但是实际上都是在各种各样的资本平台上。也就是说偿付能力，实际上是包括了各种各样的投资产品，因为资本金不会白白地放在保险柜里面，一定要放在资本市场。所以负债管理是稳定偿付能力或者监控财务能力的重要参照。只要资本资产运作到位，负债合理，偿付能力才能达标。
2、近期偿付能力连续下降属于正常现象
首先偿付能力下降并没有跌破100%。过去都很高，平均都有300%多400%多。但是从今年市场总的来看，是往下走了，但是并没有达到临界点。主要是去年监管机关，对于寿险公司相关的业务，作出了一些限制性条件。所以可能看到，中国人很多，保障的需求很大，寿险去年的增长都接近30%。而今年的第一季度第一个月，市场负增长超过了20%。这也是我们纠偏的结果。
因为以前寿险市场都是理财性产品，现在要回归保障。所以在纠偏的过程当中就会出现这个现象，这个现象也是改革调整当中必然出现的现象。但是它并没有跌破偿付能力的临界点，还是在偿付能力可承受的标准之上，所以它对于整个行业不会产生很大的影响。