财经365讯 互联网金融的发展对银行这个巨无霸行业而言，终究还是鲶鱼效应居多，并不能真正地影响什么或颠覆什么。那我们来品读一下薛洪言先生对互联网金融和传统金融业冲击的观点品评！！
(本文作者介绍：苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员。)
余额宝规模破万亿，对银行意味着什么？
据媒体报道称，余额宝2017年6月底规模已达到了1.43万亿元，超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并直追2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元。于是，问题来了，余额宝为代表的互联网宝宝理财规模大增，对银行究竟有何影响？
有一些观点认为，余额宝规模大增，影响银行揽储，这样银行存款变少，贷款额度就变少，贷款额度变少，贷款利率就高，就带来了融资难的问题。
在不考虑任何行业知识的基础上，从逻辑上看，推理似乎没有问题。但有从业经验的人会知道，在当下的行业环境下，银行存款变少推导不出银行贷款额度变少，这个推理环节出了问题，后面的推理和影响自然都是错的。
四五年前，实体经济中的房地产和基建蓬勃发展，存在着普遍性的资金饥渴。当时，银行只要有资金就能放出去，所以银行的资产规模增长是典型地负债驱动模式，即存款立行，没有储蓄存款就搞同业存款，然后贷出去，赚利差。典型地躺着赚钱，以至于自己都有点不好意思。
近几年，行情不一样了。实体经济下行一步步传导，银行业开始面临资产荒，即能让银行放心的好项目越来越少。实体经济资金需求不足，银行有钱放不出去，所以开始玩起了体系内循环，去市场买买债券，和通道公司合作做个劣后变相进入股权投资市场等等。所以，此时余额宝的出现，虽然影响银行的低息资金，但对银行的可贷款额度基本并无什么影响。
融资难和融资贵，一直都是金融体系的结构性现象。当社会的资金融通主要通过银行这个中介时，无论何时何地，银行看不上的项目自然都是融资难、融资贵的。所以，真的不能怪余额宝、不能怪互联网理财产品。反过来，互联网金融的崛起，使得原来银行看不上的项目有了新的融资渠道，客观上倒是缓解了融资难、融资贵的问题。
回到问题本身来看，余额宝的天量规模对银行业务究竟意味着什么？其实对银行而言，互联网理财的冲击和影响由来已久。
从理念和心态上的影响来看，大部分的影响都在2013年下半年释放完毕了，当时的银行为了应对余额宝的冲击，积极推出银行系宝宝理财、推出直销银行试点、并大谈特谈颠覆论，而后来，发现并未带来伤筋动骨的影响，日子一久，变革的意识也就淡了。既便是一只老虎，你和它在一起相处两年都相安无事，也会认为没啥风险的吧，何况仅仅是一款互联网理财产品呢。
从业务上的影响来看，其实存款利率市场化是大势所趋，存款资金理财化也是谁都挡不住的趋势。互联网理财产品的出现只不过加速了这一趋势而已。对银行而言，该面对的，始终都要面对。
资金成本始终都是核心竞争力，对银行而言，资金成本的整体性趋升，影响是方方面面的，尤其银行业整体仍在依赖息差模式。资金成本上升了，息差下降，盈利水平下降，自然也就加速了盈利增速的下降。近年来，银行盈利增速零增长甚至负增长，资金成本的上升“功不可没”。
这反过来也就刺激银行业要进行收入结构转型，降低对息差的依赖性，加大对中收业务的开拓，近年来，银行内部最火的岗位、收入最高的岗位不再是公司金融部的客户经理，而是资产管理部和金融市场部的理财经理和交易员，便是这种收入结构转型的一个客观表现。
最后再总结一下，互联网金融的发展对银行这个巨无霸行业而言，终究还是鲶鱼效应居多，并不能真正地影响什么或颠覆什么。从这个角度看，互联网金融的创新和发展，对银行业的持续健康发展还是有着很大的正面影响和积极意义，毕竟，坐在“息差”上躺着赚钱虽然舒服，但真的没前途。世界那么大，风险那么复杂，“养尊处优”的银行业怎么会有未来呢？
所以，早点发现问题，早点转型，无论成功与否，都是好事一桩。
到此，小编要和广大的投资者朋友们说再见啦，大家是不是很舍不得小编呢？不用伤心，不用难过，大家可以阅读下面的几篇文章，财经365的小编永远伴随着您！！(本文原标题：余额宝规模破万亿，对银行意味着什么？)
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