在人类社会的发展和进步中，唯一不变的是变化，并且变化的频度和复杂性一再超越历史经验和一般判断，金融科技更是如此。已知的未知（known unknown）是事件会发生，但不知道该事件的发生概率和引致的结果；未知的未知（unknown unknown）是黑天鹅事件，既不知道是什么，也不知道何时发生；两者之间是灰天鹅事件，再加上风险已知且一旦发生影响巨大的灰犀牛事件，等等。那么，如何定义金融科技的变与不变呢？主流观点是金融科技的金融本质没有改变，或者说金融科技没有改变金融的本质，但在新范式下传统的量变到质变是否适用，以及颠覆者（disruptor）带来的新事物与旧事物的性质是否关联直指本质不变论的理论痛点。
科技作为第一生产力的作用是加速度的，对金融的作用尤其明显。至少两条脉络能够观察到金融科技的渐进质变过程，第一是科技与金融的融合使得金融产品和服务的生产方式和交付方式发生根本性变化，并且效率和功能的提升是革命性的，余额宝四年时间成为全球最大的货币市场基金即是一例；第二是互联网科技的去中心化和去中介化不断冲击并重塑金融的中介职能与定位，甚至重构金融体系的基础设施，如数字货币、ICO（initial coin offering，首次代币募集）、区块链（blockchain）等。以此观之，金融科技的本质是否改变抑或科技是否改变金融的本质尚难定论，但“本质”自身在发生变化，今时之金融已非往昔之金融，无论内因还是外因，无论质还是量。
科技万能论
论及金融科技，将科技的作用置于无上者甚众，原因简单到技术主导生产和生活的方方面面，并且机器对人的替代成为引起最大困扰且不得不面对的问题。谷歌董事长埃里克·施密特表示，“机器人正在替代人类的重复性工作，我们无法阻止。正是机器人才使得我们的生产效率更高。”富士康用机器人代替工人，一些生产线上原来需要20名－30名工人，但现在减少到5名，剩余工人的工作也变成了按电钮和运行机器。美联社甚至开始使用软件撰写新闻稿，在计算机接手后，美联社每季度的财报新闻从300篇增加到4400篇。而众多学者也认为人工智能将超越人类。霍金预言“人工智能的完全发展会导致人类的终结”；比尔·盖茨预测人工智能将最终构成一个现实性的威胁；《奇点临近》作者库兹韦尔称，2027年电脑将在意识上超过人脑。与此同时，科技创新日新月异，各种新技术应运而生，3D打印技术能低成本打印出细小精密的机械，甚至打印用于医疗的义肢；仿生学广泛应用于日常生活，甚至新式武器的研制；自动驾驶汽车通过大数据计算出行路线；物联网、车联网等网络化人的生活。（原标题：金融科技的理论争鸣：科技万能论？中国领先论？）