但是，你如果在私人企业，尤其是小公司，失业风险就很大，所以你的折现率肯定要高啊，至少高5个点吧。所以，现在同样是12万年薪，同样60岁退休，你这辈子收入的现值就只有169万。把数据列到人生资产负债表上大致得出结论，普通人财务缺口200万，工作稳定的大学老师，普通公务员财务缺口60多万。要想填补这个缺口，要么提升收入，但是35岁定律在那，很难，所以只能延迟退休，白发苍苍还得工作；要么，降低生活水平，这个也不容易，由俭入奢易，由奢入俭难，人性在那摆着呢。
提前配置资产 对冲人生风险
这辈子的收入本就不大够花，还没考虑各种人事意外事件呢。投资需要对冲风险，人生也需要对冲风险。大家都在说风险，但是很多人并没有真正理解风险。不同的风险有不同的应对之策，不能一刀切。比如，发生频率高且危害大的风险，能规避就规避，极限运动少玩点，砸锅卖铁收藏老爷车不值得；发生频率高且危害小的风险，能降低就降低，自家大门儿该上锁就上锁；发生频率低危害也低的，自己承担风险，感冒发烧，吃点药就行。像李嘉诚那样成为首富这种小概率事件可以忽略，但是意外伤残、重疾等这种事件也可以忽略吗？当然不能，人有旦夕祸福，风险一旦发生，损失就很惨重，疾病不是小概率事件，伤残有可能是小概率事件，也不能当他不存在啊。
通过金融手段，我们能对冲发生频率低、危害重的风险。在金融市场，风险从来没有被消灭，只是被转移了，这就是金融市场风险管理的本质。比如，通过保险，投保人把风险转移给了保险公司，保险公司再通过“大数定律”，把重大风险切割成无数细小风险，隐秘的施加给其他众多人群。其实，不只是保险，通过期权、期货等管理风险的办法也一样，都是转移风险。
已经一脚踏进中年危机的90后，其实很多已经学会如何应对人生小概率事件了，好的小概率事件忽略掉，坏的小概率事件用保险对冲掉。随着腾讯微保等互联网保险平台的渗透，90后网络原住民已经是保险产品消费的主力军，他们人均持有4张保单，其中2.7张是健康险，其次依序是意外险，寿险和教育金。有数据显示，2013-2017连续五年，90后保民的投保件数和保费贡献量均呈逐年上升趋势，其中2015-2017年增长最为迅速，人均客单价从547元，提升至2193元，增幅高达4倍。
健康险备受欢迎是有原因的，据国家癌症中心最新数据显示，我国平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7个人被确诊为癌症，国内医保之外每位癌症患者平均总自付费用约为14万元，为家庭平均年收入的1.75倍，保障不足给家庭带来了巨大的经济压力。好在互联网保险发展迅速，用户规模大，购买方便，大数定律使得很多险种都相当划算，比如微医保推出的重疾特需医疗责任，用户只需加购最低6.5元/月保费，保额高达600万，保障范围包括恶性肿瘤等5种指定疾病。
我国癌症治愈率仅为30%左右，远低于发达国家的65%，没钱，但是生病了又想出国治疗，怎么办？微医保又推出海外医疗服务，每月仅需加购最低4元保费即可享受最高保额200万，保障覆盖区域包括日本、新加坡、泰国、韩国等医疗技术发达国家。90后，离中年危机还有5年的时间，买一些保障类的金融产品，对冲重大意外风险，对自己负责，对家人负责，保险是对冲可怕小概率事件的最好手段。
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