《投资者报》记者注意到，在商车费改（商业车险费率市场化改革）之后，消费者获得利益，但车险一贯亏损的局面却没有得到缓解，一些险企车险业务亏损反而加大了。近期，二次商车费改言论再起，拟进一步降低自主渠道系数，及同时降低部分地区的自主核保系数，这对于消费者来说，无疑是利好，但财险公司在第一轮商车费改中并未获得明显成效，二次商车费改又将给这些财险公司带来什么？它们将如何应对？
超七成车险惨败
2016年，大部分财险公司的车险业务又是惨败。据《投资者报》记者统计，53家车险入围公司保费收入前五的险企中，有40家险企没能从车险业务上赚到钱，其中，亏得最多的中华联合财险，亏损额高达8亿元，而对于亏损的原因，公司方面并未给予《投资者报》记者回复。有媒体分析称，中华联合财险的车险业务之所以亏损较多，主要是赔付率较高所致，数据显示，公司2016年赔付率达63%，赔付率较高，可能是承保把关不严、核保出现风险漏洞等原因所致。
其次是亚太财险、安盛天平、安诚保险、浙商财险、中银保险等10家险企2016年车险承保亏损额均超过2亿元。
《投资者报》记者注意到，车险业务利润分布还呈现出两极分化的明显特点，财险“老三家”人保、平安、太保2016年车险业务的承保利润合计达118亿元，占了超八成的车险正向利润。
过去一年，商车费改持续深化，但从财险公司的经营状况来看，车险业务大面积亏损的状况并未得到缓解，还造成了明显的两极分化，这或许并不是监管层所希望看到的。
综合费用率达历史最高
商车费改的主要目标是把定价权更多交给市场，进一步激发市场活力，而在此过程中，单均保费下降，但更为明显的是费用率上升。由于费改后电销渠道的价格优惠不复存在，无核心竞争力的车险只能砸钱从其他渠道获取客源，加重了盈利压力。
据了解，第一批商车费改试点于2015年年中展开，年底，有新的城市加入，到去年年中，商车费改全面推进，伴随而来的是车险综合费用率的提高。据媒体报道，2016年车险综合费用率达到了41%，为历史最高值。
但首都经贸大学保险系教授庹国柱对《投资者报》记者表示，真实的费用率可能远远超过41%，一些保险公司为了控制费用率指标，甚至要求业务人员垫付费用。庹国柱举例说，“例如一单车险的费用是1500元，保险公司报销1200元的费用，剩下300元由业务员垫付，以后有机会再还回去，一些业务员手里垫付的费用都高达十几万。”
记者试图就上述情况向一些车险业务员验证，但并未获得有效回复。如果情况属实，那么车险行业突破困境的难度远远超过我们的想象。不过从公开数据来看，虽然费用率依然很高，但有下降趋势，今年第一季度，车险业务的综合费用率为40%，同比下降1.03个百分点。
据媒体报道称，近期，二次商车费改呼之欲出，此次费改将自主渠道系数由0.85降至0.75，而部分地区的自主核保系数也由0.85降至0.75。简单粗暴一点，可以理解为车险单均保费将进一步下降，消费者获利好，但对于财险公司来说，这无疑督促着公司提高定价能力、运营效率、自主渠道建设能力及后续理赔服务能力。
寻求多渠道应对
二次商车费改在即，财险公司应如何应对？“坚持”还是“放弃”，这是可以考虑的问题。既然大部分中小财险公司的车险业务一直亏损，那能不能少做车险甚至干脆不做车险呢？大部分财险都将给出否定答案。
此前，一位财险公司战略部负责人对《投资者报》记者解释了放弃车险业务的苦恼，关键点在于现金流，如果没有车险保费带来的现金流，那么公司整个运营状况将更加糟糕。庹国柱也给出了类似观点：“车险的现金流来得最快，一单车险保费多则上万，少则四五千，其他保险与车险没法比。”
《投资者报》记者将2016年保费收入数据与各公司车险保费数据进行比对，这一比例虽然并不一定准确，但或许能反映趋势。记者发现，至少有51家财险公司的车险保费占总保费收入的比例达到50%以上，安盛天平保险、渤海财险、众诚保险的占比甚至超过90%，而相对实力较强的国寿财险、平安财险、太平财险上述指标也超过80%，由此看来，车险保费确实是财险公司保费收入的大头，也是公司现金流的主要支柱。
车险一家独大确实无可奈何，庹国柱对《投资者报》记者表示，由于消费者观念、风险管控等原因，车险之外的，如企财险、家财险、责任险，保证保险等始终做不大。
既然对于大部分财险公司来说，车险非做不可，那么到底该怎么做呢？上述财险战略部负责人对《投资者报》记者表示，未来的车险市场属于能精确定价的公司。以人的驾驶行为、驾驶习惯等个性化数据进行车险定价为基础，尽可能达到最高运营效率，或许是打赢这场硬仗的手段之一。