“如果赔付率优于约定合同预期，节省的费用则将补贴给汽车服务商。例如，双方约定成本率100%以内合同有效，如果赔付率是60%，费用率则是40%，如果市场好转，赔付率变成40%，费用率则是60%，属于包干型合同，因此保险公司不会主动加强风险管控的意识。”某财险公司业务人士对21世纪经济报道记者表示。
二次费改箭在弦上
6月8日，21世纪经济报道记者获悉，保监会于近日下发了一份《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知(征求意见稿)》(下称“《通知》”)，其内容直击车险市场饱受诟病的“拼费用”问题，为二次费改保驾护航之意跃然纸上。
21世纪经济报道记者在采访中发现，在商车费改后，车险市场发生了一系列积极变化，如车险产品投保面积扩大和保障限额提升，保险公司风险管控意识和定价能力提升等，但是“拼费用、抢份额”的现象屡禁不止。
这是因为NCD系数(无赔款优待系数)等引进，使得车险赔付率降低，一些保险公司在成本管控、分摊上的优势放大，具有更大空间投向前端费用，因此为了追求市场份额或者业务，从而进行费用比拼，导致费用率持续上升，费用率与赔付率倒挂，成本率居高不下。
在二次费改临近之际，上述问题必须得到有效整治。“在赔付减少的情况下提高费用投入，属于正常经营行为，但是如果长此以往则将破坏车险市场发展价值，不利于二次费改进行。保监会此次针对反映集中的公司和问题，采取了零容忍、施高压、严查处、强追责的态度和行动。”一位财险公司负责人对21世纪经济报道记者说道。
三大突出问题
目前，一些保险公司“拼费用”手段千变万化，21世纪经济报道记者调查发现，存在以下三种比较突出的问题。
首先，部分保险公司与某些汽车服务商签订所谓战略合作协议时，承诺高额手续费，业务如果低于固定赔付率需要收取风险控制收益，如有盈利还要拿出一定比例定向购买与其相关的信托产品。
对于其中“业务如果低于固定赔付率需要收取风险控制收益”，某财险公司业务人士对21世纪经济报道记者解释称，“如果赔付率优于约定合同预期，节省的费用则将补贴给汽车服务商。例如，双方约定成本率100%以内合同有效，如果赔付率是60%，费用率则是40%，如果市场好转，赔付率变成40%，费用率则是60%，属于包干型合同，因此保险公司不会主动加强风险管控的意识。”
其次，部分保险公司没有完全按照规定报批和使用车险条款费率，如通过口头约定、特别约定、补充协议、批单和退保条款等，变相修改或拆分车险产品的责任范围、保险期限、权利义务和费率水平等。
值得注意的是，此前，中国保险行业协会发布《关于“按天买车险”等消费行为的风险提示》，其表示对各会员公司向监管机关报批的车险产品进行了排查，未发现有此类产品，提醒消费者在购买保险时，提高风险意识，保护自身合法权益。
此外，21世纪经济报道记者还发现，在某些第三方平台上，不同的保险公司在不同时间时点，不停地在搞优惠赠礼，如变相进行返还或赠送现金、预付卡、保险产品、购物券、实物、积分抵扣等方式，给予或者承诺给予消费者保险合同约定以外的利益。
保监会精准除病灶
对于上述问题，保监会已经高度警惕，并在前述《通知》中明令禁止。《通知》针对恶性竞争、虚列费用、数据造假、违规赠礼，乃至与不具备相应资质的机构开展合作的问题逐一进行明确禁止，并拟规定，违规者将从严从重处罚。
例如，《通知》列出18个“不得”，如不得忽视内控合规和风险管控，盲目拼规模、抢份额；不得脱离公司发展基础和市场承受能力，向分支机构下达不切实际的保费增长任务；不得偏离精算定价基础，以低于成本的价格销售车险产品，开展不正当竞争；不得以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费； 不得以虚列“会议费”、“宣传费”、“广告费”、“咨询费”、“服务费”等方式套取费用等。
一位财险公司高层人士对21世纪经济报道记者表示，“保监会此次态度坚决，已经不点名提醒几家保险公司，为车险市场划定红线，触碰不得，否则将会受到重罚。事实上，商车费改，尤其是二次费改后，预计车险单均保费将进一步下降，消费者获得利好，同时促使保险进一步提升定价能力、运营效率、理赔服务等各项核心能力。”
不过，该人士坦言，“市场费用的理性回归需要一定时间周期，二次费改前后，预计市场费用不会产生明显下降，将会平稳运行。”
（原标题：保监会整治车险 “拼费用”）
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