别看从85折到1.2倍，房贷利率涨幅达到41%，其实如今的房贷利率还不算高。
从近20年的房贷利率变化来看，4.9%的房贷利率处在历史最低位，也只有这一次是跌破5%的。
所以，即使上涨20%达到5.88%，从历史上看并不算高，过去20年最常见的房贷利率在6%-7%之间。
那么问题来了，明年房贷利率会不会继续上涨呢?今年破“5”，明年会不会破“6”呢?
要回答这个问题，其实要弄明白房贷利率为什么会上涨。
房贷利率上涨，意味着贷款成本上升，也就是我们俗话说的钱更值钱了，之所以钱更值钱了，归根到底是央妈收紧了水龙头，放水撒钱变少了。
那么，明年央妈会松开水龙头吗?
一个近在眼前的信号是，明年1月起，央妈将实行定向降准。虽然降准面向的是小微企业、个体工商户以及贫困人口等普惠金融的对象，但谁能保证这部分水不会流进楼市呢?
这么说起来，是不是明年房贷利率会降下来呢?
相比定向降准，更应该关注的是最近的政治局会议释放出来的信号。
此次会议将“加快住房制度改革和长效机制建设”列为明年的重点工作之一，这里面大有学问。
要知道在去年，对“住房长效机制”的表述还是“加快研究”，明年就要变成“加快建设”了，这也被市场解读为“二次房改”要来了。
上一次1998年房改是住房市场化，迎来了近20年的房地产大繁荣，也带动了中国经济近20年的大繁荣。
这一次房改，则是要落实“房住不炒”的理念，这也就意味着住房完全市场化的时代结束了，住房属性将从投资重回居住。
从这个大背景来讲，房贷利率并没有所谓放松的必要。
有人可能要说了，如今经济发展已经被房地产绑架了，没有房地产经济怎么办?
天天都在说绑架，大家真的理解绑架吗?所谓经济被房地产绑架，很大一部分原因是楼市里面有政府债务、房产商等企业的债务，这些债务都是引爆危机的导火线。
当然，以卖房为基础的土地经济确实带动了经济发展。但是到了今年，这些情况已经发生了变化。
首先，通过政策调整引导，大量的库存房已经被消化了，特别是三、四线城市今年房价猛涨，如今房地产库存已经降到了历史低位。
这意味着，债务已经转移到了居民身上，地方政府和房产商等企业已经从楼市里面解绑了。
其次，如今已经到了土地经济模式的拐点，政府也明白土地总有卖完的一天，总不能卖完地就喝西北风吧。
所以，今年开始各地国企开始进入房地产市场，不再卖房而是持有，大力发展租赁住房，为经济收入开源。
这也就意味着，在卖房市场上，政府也已经没有那么那么强烈的GDP冲动，毕竟细水长流才能财源滚滚。
更何况，政治局会议提高的“长效机制”是什么，市场基本都达成共识，“房产税”八九不离十就要来了。
简单来说，虽然房地产仍然占经济大头，但是通过放水刺激房价来带动经济的必要性已经大大降低了。
再加上美国减税加息的组合拳，我们更没有余地来放开水龙头，相反如果放水带来的风险已经超过了可能的收益。
所以，无论内外环境，明年房贷利率下降的可能性很小，继续上涨的可能性倒很大，买房的成本可能会越来越高。想获取更多财经资讯，请关注财经365！