叶檀论股市最新消息，前两天写房地产文章，有粉丝留言问：工作十二年没买房，是悲剧还是喜剧？我给他的回答是，生活开心就是喜剧，没必要非得与房子挂钩。房子是资产，不是你的命，而且不是最重要的资产，最重要的资产是保命的资产。
这个回复获得了三百多个点赞，想必道出了很多人的心声，仔细回味，又觉得有点悲凉。现实生活中，很大一部分中国人的悲喜，就是跟房子联系在一起的。高房价摧毁了年轻人的爱情和想象力，20年前，我们的梦想是当科学家，当老师；20年后，我们的梦想变成了买房。本可以一起读书，一起旅行，一起听音乐。现在25-35岁的人，聊的是买房生娃 。陷入结婚买房生娃、还房贷挣奶粉的“怪圈”。
没有年轻，大部分人像中年人一样生活，精打细算柴米油盐酱醋茶，没房没车，休想结婚，房子成为判断对方价值的标准，一线城市有房有户口的和没房没户口的，简直是天地之隔的两个阶层……
为什么一定要买房？房子的作用，一是投资价值，房子虽然是给人住的，但它却代表了你的大部分身家。西南财经大学的CHFS调查显示，2013年中国居民把六成以上的家庭储蓄用于住房，这一数字到了2017年已经提高到73.6%，是美国的两倍。中国居民净资产构成里，超过七成是房地产，其余是现金和金融资产。一般发达国家居民的金融资产占比达到五成或者更高。太可怕了！有没有想过，万一房价大跌，会消灭多少财富？
从2007年到2017年这十一年间，各类资产的年平均收益率，由高到低排列依次是：沪深300 为22.50%，房价22.35%，上证50 17.5%，创业板15.52%，原油11.59%，黄金7.71%，企债指数5.53%，定期存款2.56%。过去十一年，年均收益值超过20%的高收益资产，只有股市（沪深300）和楼市。但是从风险来看，股市单年盈利和亏损超过20%的年份，十一年中有六年，而楼市这边，最差的2014年只跌了2.18%，如此的低风险高收益，房子的投资价值有目共睹。
第二，也是最重要的一点就是安全感。当你有一套房子的时候，你会觉得底气更足，生活可以更加随心所欲。之前，广州的一个大叔火了。在他的店子里面，鸭肉+青菜+鸭汤，还加无限续饭，仅仅只要12元。记者问他：“你为什么能卖那么便宜啊？挣得一定很少吧。”
老板笑着说：“挣得少，但是我生活得很开心。因为我有十栋房子收租。
这个例子有点夸张，但是对普通人来说，有两套房子就可以活的轻松一些。到山穷水尽的时候，可以卖房子。家庭遭遇大不幸的时候，卖房子可以支持医疗费，多活命。想想《欢乐颂》里樊胜美的老爹生病住院，卖的是南通老家的房子。说到底，房子在很长一段时间代表安全感。以前买房能给你安全感，如今却不一定能给到你安全。房地产周期20年轮回一次，中国房价蒙眼狂奔将近20年，如今房地产调控依旧从紧，房产税征收在即，房地产配置过多，是时候歇一歇了房地产最大的问题是，卖房套现应急时，如果处于房产熊市，不一定能找到接盘侠，流动性成为最大的问题。
这次房地产调控，不但遏制了房价，一部分地区大幅打折，很多高杠杆炒房客扛不住了想抛售，但挂牌一年、不断降价没人接盘，说明房地产投资是锦上添花的事，得靠租金回报率。我们拿什么获取比房子更确定的安全感呢？以现金的方式，给我们战胜疾病、不幸的能力，让我们能乐观面对无法回避的衰老。
放眼当下，只有保险，因为它是所有金融工具中，能够应对疾病、衰老、死亡独一无二的对冲方式。为什么聪明人用保险来对冲风险？经济基础决定上层建筑，所有一切优雅、体面的背后，都是因为他可以卸下身上的经济压力，有机会、有资本去守护一个理想的东西。很直接的说，这个资本，就是金钱，也只有金钱能够守护。而这个你要守护的理想的东西，对于普通人来讲，就是孩子的梦想，家人的健康。这个世界有你无法想象的残忍和绝望，你永远不知道明天会发生什么。聪明人有时候会自我欺骗，不要侥幸，生活总有让你哭的时候。一个人可以没有很多钱，但是不能不敬畏钱，不能连最低的保障都没有。
很多人买了保险，但却不理解保险，是因为保险太复杂了吗？我认识的一位太平洋保险的X先生告诉我，“保险公司其实是风险的搬运工和管理者”。他说，风险是一种负债，未来的负债，你购买保险，其实你是在出售负债，把负债以约定的金额转移给了保险公司。所以需要给保险公司以补贴，而这个补贴，就是保费，因为这个风险发生有概率，所以保费相较于约定的风险金额会很低。哪一天风险发生了，保险公司按照约定赔给你的钱，就是保额。保险公司利用这些补贴去投资产生的收益，减去赔出去的金额，那部分差额就是红利。
保险其实没有那么复杂，把上面的话默念2遍，也就懂了。中国人储蓄率一直位居世界前列，按全国总人口13.7亿计算，目前我国居民人均存款达到40291元人民币。在美国，平均一人八张信用卡，一分钱没有还整天挥霍，中国人天天省吃俭用还焦虑不已，为什么？