三是保障责任要适应现代医学进步的变化。随着现代医学的发展进步，许多过去需要的大手术，现在通过技术更新已经不需要做“大手术”。这对保险公司以前签发的保单是否应负保险责任提出了挑战。例如，一些提供重疾保障的心脏病，过去签发的保单载明只有做开胸术，保险公司才赔偿。但现代医疗技术的进步，通过微创手术（如放支架），不需要开胸手术，保险公司是否要赔付？这在当前各家公司执行的不一样。我认为，重疾保险保的是疾病，而不是手术。只要确定了属于保单保障范围的疾病，保险公司就应该赔偿，至于手术的方式、治疗的方式并不是判断是否赔偿的依据。新华保险从今年起，已经修改了相应的理赔规定，减少了与客户在理赔上的分歧。所以，不断地追随医疗科技进步，及时修改过时规则与规定，也是重疾险产品创新的内容之一。
《21世纪》：我国报销型医疗保险只占总体医疗费用的1.5%，商业医疗保险应该如何创新改进？
万峰：按照世界卫生组织发布的统计报告，在医疗保险构成中，商业医疗保险占比和个人自付费用占比，全民公费医疗保险主导型国家的英国是7.2%和9.2%，加拿大是14.9%和14.2%，澳大利亚是12.9%和18.6%，德国是10.3%和13.1%，法国是15.3%和7.4%，荷兰是7.8%和5.3%；社会医疗保险主导型国家的瑞士是7.8%和5.3%，日本是3.5%和15.0%，中国是1.5%和35.5%；商业健康保险主导型国家的美国是40.6%和11.9%。可见，在国际社会，我国商业医疗保险占比最低，个人自付费用占比最高，这反映出我国不仅商业医疗保险不发达，而且个人承担医疗费用较重。
按照《中国医疗卫生事业发展报告2014》公布的数据，在2010年时，我国医疗卫生总费用就已经达到1.99万亿元。虽然没有找到最新的数据，但相信早已超过3万亿。这些数据从另一个方面也说明，我国商业医疗保险市场巨大，商业保险公司存在巨大的商机。
商业医疗保险是社会基本医疗保险的重要补充，保险公司可以从以下几个方面着手医疗保险产品创新。一是创新开发与社会基本医疗保险相衔接的、保障责任为非社保报销项目的产品。二是在社保基本保障之上，增加医疗保障额度，例如研发大病保险产品等。三是开发切合实际报销型医疗保险产品。前几天看到媒体报道某公司的医疗保险产品，保险金额200万，保费要交25万，免赔限额是2万。试想这样的产品客户获得赔偿的机会有多大？四是开发细化保障责任的医疗保险产品，即将目前绝大多数只提供综合保障责任产品，向细分保障责任发展。去年新华保险开发的门诊医疗保险，将保障责任细分为普通门诊、急诊和特约门诊。将住院医疗保险由过去的综合保额，细分成手术费用、住院费用、医疗杂费等，通过这种细分，将保障金额提高数倍。五是开发细分医疗保险产品。例如满足客户不同需要的团体医疗保险产品、少儿医疗保险产品、中高端特定群体医疗保险产品、私立医院医疗保险产品等。